Các công ty fintech đã phân bổ trung bình 14% doanh thu hàng năm của họ cho nghiên cứu và triển khai AI vào năm 2024, tăng từ 8% vào năm 2022, theo Gartner. Tỷ lệ tăng trưởng đầu tư vượt qua mọi danh mục công nghệ khác trong dịch vụ tài chính, bao gồm cơ sở hạ tầng điện toán đám mây, an ninh mạng và blockchain. Khoản chi tiêu này phản ánh một tính toán mà các nhà lãnh đạo fintech đã thực hiện một cách độc lập trên mọi danh mục sản phẩm: khả năng AI là yếu tố dự đoán mạnh mẽ nhất về vị thế cạnh tranh trong năm năm tới.
Áp Lực Cạnh Tranh Để Đầu Tư
Các công ty fintech hoạt động trong các thị trường nơi chi phí chuyển đổi khách hàng thấp hơn so với ngân hàng truyền thống. Người tiêu dùng có thể mở tài khoản ngân hàng kỹ thuật số mới trong vài phút. Doanh nghiệp có thể chuyển đổi bộ xử lý thanh toán trong vài tuần. Trong môi trường này, bất kỳ lợi thế nào về tốc độ, độ chính xác hoặc chi phí đều chuyển trực tiếp thành thu hút và giữ chân khách hàng. AI mang lại lợi thế trong cả ba khía cạnh.
Theo McKinsey, các công ty fintech thuộc nhóm 25% hàng đầu về khả năng AI tăng trưởng doanh thu nhanh gấp 2,1 lần so với mức trung vị của ngành. Lợi thế đến từ nhiều nguồn: phát hiện gian lận hỗ trợ bởi AI giảm tổn thất, mô hình tín dụng AI phê duyệt nhiều khách hàng hơn mà không làm tăng tỷ lệ vỡ nợ, dịch vụ khách hàng AI giảm chi phí hỗ trợ và cá nhân hóa AI tăng cường việc áp dụng sản phẩm. Mỗi lợi ích đều khiêm tốn riêng lẻ, nhưng hiệu ứng tích lũy tạo ra sự phân biệt cạnh tranh đáng kể.
Áp lực cũng đến từ bên ngoài fintech. Các ngân hàng truyền thống bao gồm JPMorgan, Goldman Sachs và HSBC đã cùng nhau đầu tư hơn 15 tỷ USD vào AI kể từ năm 2022, theo phân tích của Financial Times. Khi các đơn vị hiện hữu thu hẹp khoảng cách AI, các startup fintech không đầu tư vào AI có nguy cơ mất đi lợi thế công nghệ đã biện minh cho sự tồn tại của họ.
Nơi Các Công Ty Fintech Đang Hướng Đầu Tư AI
Phần lớn nhất của đầu tư AI được dành cho trí thông minh sản phẩm cốt lõi — các mô hình ML cung cấp năng lượng cho sản phẩm chính của công ty. Đối với nền tảng cho vay, điều này có nghĩa là các thuật toán chấm điểm tín dụng. Đối với bộ xử lý thanh toán, phát hiện gian lận và tối ưu hóa ủy quyền. Đối với nền tảng ngân hàng kỹ thuật số, dự đoán tương tác khách hàng và chấm điểm sức khỏe tài chính.
Danh mục lớn thứ hai là hiệu quả hoạt động. Các hệ thống AI tự động hóa giám sát tuân thủ, đối chiếu, báo cáo và dịch vụ khách hàng giảm số lượng nhân viên cần thiết để hoạt động ở quy mô lớn. Theo Deloitte, các công ty fintech sử dụng AI để tự động hóa hoạt động hoạt động với ít nhân viên hơn 35% trên mỗi đô la doanh thu so với những công ty dựa vào quy trình thủ công. Đối với các công ty nhắm đến các mốc lợi nhuận mà nhà đầu tư ngày càng yêu cầu, AI hoạt động gắn trực tiếp với hiệu suất tài chính.
Một phần ngày càng tăng của đầu tư đang được dành cho các ứng dụng AI tạo sinh. Các công ty fintech đang triển khai các mô hình ngôn ngữ lớn cho phân tích tài liệu (xem xét hợp đồng, giải thích hồ sơ quy định), giao tiếp khách hàng (tin nhắn cá nhân hóa, giải quyết hỗ trợ) và năng suất nội bộ (tạo mã, soạn thảo báo cáo). Một cuộc khảo sát của CB Insights năm 2025 cho thấy 56% công ty fintech đã triển khai ít nhất một ứng dụng AI tạo sinh trong sản xuất, tăng từ 12% vào năm 2023.
Lợi Nhuận Từ Đầu Tư AI
Đo lường ROI của AI trong fintech đang trở nên chuẩn hóa hơn. Theo Forrester Research, công ty fintech trung vị báo cáo lợi nhuận 340% từ đầu tư AI trong khoảng thời gian ba năm, được đo bằng tăng trưởng doanh thu cộng với giảm chi phí so với chi tiêu AI. Lợi nhuận cao nhất đối với các công ty tích hợp AI sớm — họ đã có nhiều thời gian hơn để tích lũy dữ liệu huấn luyện và tinh chỉnh mô hình của mình.
Đối với các công ty fintech được hỗ trợ bởi vốn đầu tư mạo hiểm, đầu tư AI cũng ảnh hưởng đến định giá. Một phân tích năm 2025 của Goldman Sachs cho thấy các công ty fintech với khả năng AI đã được chứng minh giao dịch ở mức định giá cao hơn trung bình 40% so với các đối thủ cùng danh mục mà không có sự khác biệt về AI. Mức chênh lệch này phản ánh kỳ vọng của nhà đầu tư rằng các công ty fintech hỗ trợ bởi AI sẽ chiếm thị phần lớn hơn và hoạt động ở biên lợi nhuận cao hơn khi các mô hình của họ trưởng thành. Đầu tư AI không phải là nâng cấp công nghệ tùy ý — đó là yêu cầu chiến lược quyết định công ty fintech nào sẽ dẫn đầu danh mục của họ và công ty nào sẽ tụt lại phía sau.
