Le salaire hebdomadaire médian des travailleurs à temps plein était de 1 235 $ au premier trimestre 2026, ce qui, annualisé, représente environ 64 000 $ par an. Le taux d'épargne total actuel du 401(k) s'élève à 14,2 %, avec une contribution des employés de 9,5 % et un ajout des employeurs de 4,7 %. Les participants qui atteignent réellement des objectifs d'épargne significatifs, cependant, sont très différents de ces moyennes. Ceux qui ont cotisé continuellement pendant 15 ans avaient un solde moyen de 613 200 $, tandis que les épargnants ayant cotisé continuellement pendant cinq ans affichaient en moyenne 304 200 $. Rester investi tout au long d'un cycle de marché complet change finalement l'issue bien plus que n'importe quelle décision de cotisation individuelle.
Les Américains ont besoin de 1,6 million de dollars pour prendre leur retraite. La médiane des personnes de 55 ans dispose de 205 341 dollars.
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- Charles Schwab (SCHW) a constaté que les Américains ont besoin de 1,6 million de dollars pour leur retraite, mais que le Américain typique âgé de 55 à 64 ans ne dispose que de 205 341 dollars, soit environ un huitième de l'objectif.
- L'enquête de Charles Schwab révèle que l'écart de l'épargne-retraite est dû à la baisse du taux d'épargne personnel et à l'inflation qui érode le pouvoir d'achat malgré la hausse du revenu disponible.
- La plupart des épargnants n'atteindront pas l'objectif de 1,6 million de dollars sans cotisations continues, ce qui rend la Sécurité sociale cruciale, car le retraité moyen en dépend pour 40 % de ses revenus.
- Les épargnants ayant cotisé continuellement pendant 15 ans affichent un solde moyen de 613 200 dollars, ce qui montre que rester investi tout au long des cycles de marché importe davantage que toute décision de cotisation individuelle.
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Charles Schwab (NYSE:SCHW) a fixé le « chiffre magique » de la retraite à 1,6 million de dollars en 2025 dans sa dernière enquête auprès des participants au 401(k), en baisse par rapport à 1,8 million de dollars en 2024. Depuis des années, les Américains donnent aux sondeurs une version de cette même réponse. Ce chiffre est censé représenter une retraite confortable : suffisant pour couvrir le logement, les soins de santé, les voyages et l'écart laissé par la Sécurité sociale. Le vrai problème réside dans la distance entre cet objectif et ce que l'épargnant typique a réellement accumulé. Cet écart est toute l'histoire.
Ce que contient réellement le compte moyen
L'analyse de retraite du T4 2025 de Fidelity, qui suit plus de 53 millions de comptes IRA, 401(k) et 403(b), a fixé le solde moyen du 401(k) à 146 400 dollars et l'IRA moyen à 137 095 dollars. Ces chiffres indiquent une nouvelle année solide pour les soldes, mais les moyennes ne racontent qu'une partie de l'histoire.
Les moyennes sont trompeuses en elles-mêmes. Un solde moyen est tiré vers le haut par un petit groupe de hauts revenus bénéficiant de décennies de capitalisation. La médiane, le solde à partir duquel la moitié des épargnants ont plus et l'autre moitié moins, est la lecture la plus précise de la situation d'un Américain typique. Le rapport How America Saves 2025 de Vanguard suit les deux, et l'écart entre les deux est important à tous les âges.
Soldes médians du 401(k) par âge
En examinant les données des participants 2024 de Vanguard, les soldes médians racontent une histoire différente des moyennes globales :
- Moins de 25 ans : médiane 12 479 $, moyenne 15 559 $
- 25–34 ans : médiane 36 110 $, moyenne 43 149 $
- 35–44 ans : médiane 84 156 $, moyenne 95 057 $
- 45–54 ans : médiane 151 890 $, moyenne 164 663 $
- 55–64 ans : médiane 205 341 $, moyenne 217 851 $
- 65 ans et plus : médiane 184 142 $, moyenne 194 654 $
L'épargnant médian dans la tranche 55–64 ans, le groupe le plus proche de l'utilisation réelle de l'argent, dispose d'environ un huitième du chiffre de 1,6 million de dollars. Il s'agit de la population possédant un compte Vanguard en premier lieu. Les travailleurs sans accès à un plan d'entreprise, ou ceux qui ne se sont jamais inscrits, ne sont pas inclus dans ce tableau.
Pourquoi l'écart a été difficile à combler
Le calcul de l'épargne est devenu plus difficile. Le taux d'épargne personnel est passé de 6,2 % au premier trimestre 2024 à 3,7 % au premier trimestre 2026, même si le revenu disponible par habitant a augmenté de 63 638 $ à 68 391 $. Le revenu disponible a augmenté, mais la consommation a augmenté plus vite. L'inflation fait partie de l'explication, tandis que l'indice des prix à la consommation a atteint 333,979 en mai 2026, et que le salaire horaire réel moyen a reculé à 11,24 $ en mai 2026 contre 11,32 $ un an plus tôt.
Ce que suggèrent les chiffres
Pour les épargnants qui cherchent à combler l'écart, les plafonds de cotisation sont le levier le plus direct. La limite 401(k) pour les employés en 2026 est de 24 500 $, avec un rattrapage de 8 000 $ pour les 50–59 ans et les 64 ans et plus, et un super rattrapage de 11 250 $ pour les 60–63 ans. De plus, le plafond de cotisation à l'IRA est de 7 500 $, avec un rattrapage de 1 100 $. La directive de Fidelity est d'épargner 15 % du revenu avant impôt et d'accumuler 10 fois son salaire d'ici l'âge de 67 ans.
Le grand enseignement est que l'objectif de 1,6 million de dollars n'est pas arbitraire. Appliqué à un taux de retrait de 4 %, il produit environ 64 000 $ de revenus annuels, proche du salaire médian actuel à temps plein. La plupart des épargnants ne sont pas sur la trajectoire pour l'atteindre sur leurs seuls comptes personnels, c'est pourquoi la Sécurité sociale compte encore : le travailleur retraité moyen reçoit actuellement environ 40 % de son revenu prépension du programme. L'écart entre le chiffre magique et les soldes médians documente où se trouve le ménage américain typique en ce moment, et les personnes qui atteignent l'objectif sont presque toujours celles qui n'ont jamais arrêté de cotiser.
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