無現金化的高昂代價：為何支付選擇對經濟公平至關重要

在美國各地,邁向無現金社會的推動正開始遭遇阻力。雖然一些零售商以便利性和安全性為由,擁抱數位支付並展示「不收現金」標誌,但其他零售商則偏好現金,以避免與信用卡和其他數位支付方式相關且不斷增加的費用,這些費用侵蝕了他們本已微薄的利潤。在這一切當中,一場悄然但至關重要的辯論已經浮現——一場以經濟公平和包容性為核心的辯論。

例如在華盛頓州,關於零售商拒收現金的討論已將支付包容性問題推向最前線。立法者正在考慮要求實體商店接受現金的規定,突顯了一個日益增長的擔憂:僅限數位或僅限卡片的支付政策可能會排除整個人口群體的風險。這場辯論反映了技術進步與經濟公平之間更廣泛的全國性緊張關係——需要仔細平衡以確保沒有人被遺棄。

無現金未來背後的不平等現實

完全無現金經濟的概念聽起來可能既現代又高效,但它未能考慮到每天依賴現金的數百萬美國人。

根據聯邦存款保險公司(FDIC)的數據,約4.2%的美國家庭——代表超過五百萬個家庭——沒有銀行帳戶,這意味著他們沒有支票或儲蓄帳戶。另有14%(1,900萬個家庭)銀行服務不足,使用傳統銀行以外的金融服務,例如預付卡或發薪日貸款機構。

對這些人來說,現金不僅僅是一種偏好——它是生命線。無論是支付租金、購買雜貨,還是在沒有交易費用負擔的情況下管理緊張的預算,現金仍然是財務自主的關鍵工具。隨著越來越多的商店採用「僅限卡片」或「感應支付」政策,對這一人群的後果變得越來越嚴重,實際上創造了一個由數位金融工具使用權劃分的雙層經濟體系。

數位支付障礙與金融排斥

向數位支付的轉型往往被描繪為不可避免的,但它有加深現有不平等的風險。技術的承諾並未平等地惠及每個人。許多美國人仍然缺乏參與全數位支付系統所需的智慧型手機、可靠的網路或數位素養技能。

此外,雖然並非所有無現金交易都直接依賴既有的銀行基礎設施——因為行動錢包、預付卡以及Google Pay或Apple Pay等點對點支付應用程式等選項已擴大了使用範圍——但大多數仍需要與更廣泛的數位金融系統建立某種連結。對於沒有銀行帳戶的人來說,這些工具可能會帶來新的障礙而不是消除障礙,包括儲值或提款費用、身份證明要求,以及對智慧型手機或網路連線的依賴。這些挑戰持續不成比例地影響低收入社區、老年人和農村居民,使現有的經濟差距永久化。

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現金在建立經濟韌性中的作用

現金具有數位支付無法比擬的獨特韌性。在危機時期,包括自然災害、網路攻擊或大規模停電,現金仍然是可靠且普遍接受的交換手段。

雖然COVID-19疫情加速了非接觸式支付的採用,但它也引發了關於當數位系統中斷時會發生什麼的討論。停電、惡劣天氣或基礎設施故障等事件表明,數位支付可能暫時無法使用,而現金則繼續作為可靠的備份運作,確保經濟活動能夠持續進行。

除了緊急情況之外,現金在個人財務中也扮演著重要的心理角色。研究顯示,使用實體貨幣時,人們花費更少,預算編制更有效。現金的有形性質幫助個人視覺化他們的支出限制,培養更大的財務紀律——這對於管理緊張或不可預測收入的人來說是特別有價值的特質。

立法努力與推動支付選擇

對這些問題的認識日益增長,已促使多個州和市政當局引入保護現金接受的立法。麻薩諸塞州、紐澤西州和科羅拉多州等要求零售商接受現金進行面對面交易,而包括華盛頓州在內的其他州正在積極考慮類似措施。支付選擇聯盟(Payment Choice Coalition)是一個倡導支付選擇和包容性的全國性倡議,透過無現金追蹤器(Cashless Tracker)追蹤這些努力,該追蹤器監控各州和地方有關現金接受的政策。該聯盟致力於確保消費者有權以現金支付,突顯維持實體貨幣普遍使用權的更廣泛社會和經濟重要性。

這些倡議認識到,支付選擇不僅僅是便利問題——它是公民權利和經濟權利的問題。透過確保消費者可以選擇以現金支付,這些法律促進包容性並防止對弱勢群體的歧視。它們也確認現金作為普遍接受和公眾可使用的支付手段的角色。這樣做,這些政策保留了支付領域的公平性和可及性,允許消費者在沒有強迫的情況下決定哪種方法最符合他們的需求。

平衡創新與包容性

推動支付數位化不應以犧牲公平為代價。創新和包容性可以共存,但只有在政策和技術的設計考慮到所有公民時才能實現。這意味著確保數位支付系統透明、負擔得起且可使用,同時也保障現金的持續可用性。

關於金融素養和技術採用的公眾教育同樣重要。透過為消費者提供知識和選擇,政策制定者可以幫助彌合數位便利性和經濟參與之間的差距。金融機構和零售商也有責任發揮作用,確保他們的服務不會無意中排除那些沒有能力數位化的人。

華盛頓州的辯論反映了全國性的十字路口。當政策制定者、企業和消費者權衡無現金經濟的好處時,對話必須以公平為基礎。現金和數位支付共存的未來不僅是可能的;它是必要的。

最終,支付選擇代表自由——交易的自由、參與的自由和被包括的自由。隨著數位經濟的發展,保護這種自由必須仍然是優先事項。進步的道路不應分裂社會,而是應該賦予每個人參與其中的能力。

本文《無現金化的高昂代價:為何支付選擇對經濟公平至關重要》首次發表於GlobalFinTechSeries。