加拿大債務催收：催收人可以做什麼和不可以做什麼

當帳單未付時，債權人的電話就會開始打來。在家中、工作場所、透過電話或郵件——他們會用各種方式聯繫你，要求你付款。

債務催收人必須遵守特定規則，關於他們如何聯繫你以及可以要求哪些資訊；然而，許多加拿大人不確定合法催收行為與騷擾之間的界線在哪裡。

了解這些規則和你擁有的權利，可以將壓力情況轉變為你能夠自信應對的事情。在本文中，我們將解釋債務催收人被允許做什麼，需要注意的危險信號，以及你可以採取哪些步驟來保護自己。

為什麼債務催收人會打電話給你

如果債務催收人聯繫你，通常意味著你的帳戶已經超過原始貸款人自行收回款項的階段。在加拿大，銀行、信用卡公司和公用事業等債權人在付款被遺漏時，通常會先由自己的內部催收部門處理。這些內部團隊仍被視為債務催收人，必須遵守相同的法律標準來規範溝通和行為。

理想情況下，這是你應該與債權人接觸的階段，因為及早解決問題可以防止債務被轉移或出售給外部催收機構。通常，帳戶在約90至180天未付款後會被送至外部催收。一旦債務到達第三方催收機構，該機構就成為你的主要聯繫點——這解釋了為什麼即使原始債權人已停止聯繫，電話可能仍會開始打來。

了解這個過程如何運作可以幫助減輕情況的壓力。「當你知道誰在聯繫你，為什麼他們聯繫你，以及你有什麼權利時，就更容易冷靜回應，避免被迫做出不符合你最佳利益的決定，」加拿大信用諮詢機構認證信用顧問Craig Stewart說。

加拿大債務催收人可以做什麼

債務催收規則因省份而異；然而，所有催收人都必須遵守加拿大消費者保護法。以下是他們被允許做的事情：

• 透過電話、電子郵件或郵件聯繫你：催收人可以使用標準通訊方式聯繫你，只要他們遵守省級限制，關於他們可以聯繫你的頻率。
• 只在允許的時間內打電話：催收人只能在特定時間打電話，通常是週一至週六上午7點至晚上9點，以及週日下午1點至5點（節假日除外）。規則因省份而異。
• 要求你償還合法債務：他們被允許解釋你所欠的金額並討論可能的還款選項，只要資訊準確且溝通保持專業。他們不能誤導或施壓你付款。
• 出於有限原因聯繫你的雇主：催收人可以打電話給你目前的雇主確認你的就業狀態、職稱或工作地址，但他們不能與你的雇主討論你的債務。

債務催收人不能做什麼（這是騷擾）

即使債務催收人被允許聯繫你，加拿大對他們的行為有嚴格限制。如果催收人越過以下界線，這被視為騷擾，在許多情況下，違反了省法律。「了解這些規則有助於你知道自己的權利，並在不感到恐嚇的情況下處理這種情況，」Stewart說。

以下是催收人不被允許做的事情：

• 威脅、恐嚇或使用辱罵性語言：催收人必須尊重地說話，不能大喊大叫、侮辱或做出非法威脅。
• 就債務聯繫你的朋友或家人：他們不允許與除了你、你的配偶或共同簽署人以外的任何人討論你的債務。
• 過度打電話或在允許時間外打電話：旨在煩擾或施壓你的重複電話是不允許的，催收人必須遵守省級通話時間。
• 虛假表示他們是誰：催收人不能假裝是律師、政府官員或執法人員。他們必須清楚地表明自己的身份和他們工作的機構。
• 添加未經授權的費用：催收人不能加收利息、罰款或催收費用，除非原始合約或省法律允許。
• 施壓你借錢：他們不能鼓勵你獲取新的高利息貸款來償還舊債務。

如果催收人從事任何這些行為，這被視為騷擾，你有權提出投訴或尋求非營利信用顧問的幫助。

如何在處理債務催收人時重新掌控局面

處理債務催收人可能很有壓力，但你可以採取步驟來停止電話並重新掌控局面。

步驟1：確認債務是合法的

始終要求催收人提供書面詳細資訊，包括原始債權人、所欠金額以及計算方式。檢查你的信用報告以驗證債務，在確定債務有效之前不要付款。「在支付任何款項之前，始終要求書面債務證明。有時人們會被聯繫關於已經支付的舊債務，或者甚至是他們信用報告上的錯誤，」Stewart說。

步驟2：記錄所有互動

記下通話的日期和時間、來電者的姓名、他們工作的機構以及討論的內容。保持詳細記錄可以幫助你在需要質疑債務或提出投訴時使用。

步驟3：及早參與探索還款選項

如果債務仍在原始貸款人的內部催收部門，及早參與通常會給你更多靈活性。你可能能夠：

• 設立符合你預算的付款計劃
• 協商一次性結算

不同的債權人對於催收帳戶的接受標準有不同的指導方針，但你可能會驚訝於一些債權人和催收機構願意接受減少金額的結算。你的選項最終將取決於債權人、債務的年齡，以及它是否已被轉移或出售給催收機構。

在協商時，解釋你目前的財務狀況，並提供適合你預算的付款方式——期限越短、付款越高，他們接受你的提議的可能性就越大。記住始終獲取任何最終協議的書面證明

步驟4：設定界限並停止騷擾

你有權要求催收人只以書面形式與你溝通。在許多省份，你還可以要求他們不要聯繫你的工作場所。明確的界限使得管理與債務催收人的互動更容易，這樣你就不會感到壓力。

如果催收人持續打電話或變得咄咄逼人，你可以發送正式請求（有時稱為停止和終止信函），要求他們停止通過電話聯繫你。在加拿大，你有權要求所有通訊僅以書面形式進行，一旦催收人收到該書面請求，他們必須停止打電話給你。你需要將信函發送給處理檔案的催收機構或債權人，包括你的郵寄地址和任何帳戶或參考號碼，並保留送達證明。

這可以限制不必要的電話，但它不會消除債務或阻止催收人發送書面通知並通過法律渠道追討還款。

步驟5：必要時提出投訴

如果催收人在你的書面請求後仍繼續打電話，從事騷擾或違反法律，你可以向你所在省或領地的消費者保護辦公室舉報他們。

當債務催收越界成為詐騙

許多人不會質疑債務催收人是否合法，但模仿催收機構的詐騙已經變得更加常見。這些詐騙者依靠恐懼、緊迫感和混亂來推動人們支付他們實際上不欠的錢。

一個主要的危險信號是任何要求使用不尋常的付款方式。真正的催收人永遠不會要求禮品卡、加密貨幣或無法追蹤的付款，他們也不會威脅逮捕。在加拿大，你不會因為拖欠消費者債務而被逮捕，所以任何說警方行動將會跟進的人都不是合法的。

詐騙者也可能試圖收集不必要的個人資訊。真正的催收人永遠不會要求你的社會保險號碼（SIN）來驗證債務。詐騙者還會製造強烈壓力，堅持你必須立即付款以避免嚴重後果。雖然合法的催收人可以討論付款安排，但他們不能要求立即付款。

如果有任何感覺不對勁，相信你的直覺——不要分享個人資訊或發送金錢。相反，花點時間通過加拿大反詐騙中心驗證該機構並檢查已知的詐騙策略。

「很多人擔心忽視電話，但在沒有驗證債務的情況下反應過快可能導致不必要的付款，」Stewart說。「放慢腳步，確認，然後決定正確的行動方案。」

非營利信用顧問如何幫助

尋求債務幫助完全正常，沒什麼可恥的。非營利信用諮詢機構，如加拿大信用諮詢機構，提供免費、不帶判斷的建議，幫助你更好地了解你的財務狀況並找出實際的下一步。

信用顧問可以審查你的財務狀況，並通過創建針對你情況的計劃來幫助你償還債務或重建信用。他們提供可行的指導，使你能夠在管理催收的同時做出明智的決定。「許多加拿大人猶豫是否尋求幫助，但這實際上是了解你的選擇並重回正軌的明智方式，」Stewart說。

了解你的權利並採取行動

處理債務催收人可能很有壓力，但你不必獨自面對。了解你的權利並採取明確步驟——包括驗證債務、保持詳細記錄和設定界限——讓你掌控局面。

常見問題

閱讀更多關於債務的內容：

• 管理債務以建立財富
• MoneySense債務管理指南：如何擺脫債務
• 償還債務的最佳方式是什麼？
• 我應該使用退休儲蓄來償還信用卡債務嗎？

這篇文章「加拿大的債務催收：催收人可以做什麼和不能做什麼」首次發表於MoneySense。