AI在代理經濟中如何重塑銀行業

Rebeca Moen 2026年4月29日 06:14（UTC +8）

AI驅動的經濟活動正挑戰銀行重新定義其在信任、可程式化貨幣及風險治理中的角色。以下是其具體意涵。

隨著AI代理開始執行支付、管理合約，甚至申請融資，銀行被迫重新思考自身在快速演變的經濟體系中的角色。Circle執行長Jeremy Allaire在近期一場「Current」活動上發表演說，將這一轉變描述為AI驅動經濟體系的崛起——在這個體系中，自主代理在交易和企業運營中扮演核心角色。對銀行而言，問題至關重要：如何在機器速度的商業交易中建立信任？又如何治理自主的經濟活動？

這個所謂的代理經濟將AI驅動的決策與可程式化金融基礎設施相結合，標誌著貨幣、合約和信貸管理方式的重大變革。銀行傳統上被視為貸款或帳戶等產品的提供者，如今卻面臨挑戰，需要作為自主代理的授權與治理層。根據Allaire的說法：「AI代理將進行交易、執行並建立合約，AI代理將成為每家企業運營的關鍵一環。」

信任作為AI驅動經濟的基石

在這個新體系中，銀行的角色以信任與管控為核心。雖然AI代理可以執行支付或核對發票，但銀行在驗證身份、分配權限以及維持法律責任方面仍至關重要。例如，機器可以自動化支付，但銀行將決定代理是否具有行動授權、在何種限制下行動，以及若出現問題時的追索方式。隨著經濟活動日益自動化且持續不間斷，這種治理機制至關重要。

Visa等參與者已在為代理驅動的商業活動做準備，強調金融網絡如何適應這一轉變。率先擁抱這一變革的銀行，有望在日益去中心化的金融架構中將自身定位為不可或缺的守門人。

可程式化貨幣與全天候商業

代理經濟的崛起也讓可程式化貨幣備受關注。穩定幣和代幣化存款正成為實現全天候自動化交易的關鍵工具。例如，DBS和Citi已在試驗將可程式化功能整合至傳統現金管理的代幣化資產。USDC等穩定幣提供了貨幣在持續性、機器主導交易世界中運作方式的早期預覽。這些技術實現了即時結算和更強的互操作性，是支持自主商業需求的關鍵因素。

在機器驅動的經濟中重新思考信貸

AI驅動的系統不僅改變支付和結算，更從根本上改變信貸的管理方式。雖然自動化可以簡化流程，但貸款業務仍是一項高度依賴判斷的業務。銀行需要調整其信用風險模型，以納入即時數據和嵌入式決策。例如，AI採購代理可能在庫存水平下降時觸發營運資金貸款，或財務代理可能根據已核實的應收帳款申請流動性。這使銀行從週期性核保轉向持續性的數據驅動信貸治理。

挑戰何在？錯誤的擴散速度與交易一樣快。持續監控和嵌入式控制對於在這一新範式下運營的銀行而言將是不可或缺的。

未來之路

銀行若立即著手整合數位資產基礎設施、可程式化貨幣和強化治理系統，不只是在進行實驗——而是在為定義自身未來角色做好佈局。隨著金融介面轉向AI驅動的平台和自主工作流程，能夠提供信任、治理和深度情境理解的機構將持續保持核心地位。代理經濟或許是自動化的，但其成功仍有賴於銀行具備獨特優勢所能提供的人類判斷與監督。

隨著可程式化貨幣已逐漸獲得認可，監管框架也持續演進，一個由AI和自動化主導的金融體系基礎正在奠定。對銀行而言，機遇在於培養應對這一轉變的能力，確保自身在AI驅動商業時代保持不可或缺的地位。

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