MTN MoMo 如何在 7 天內損失 ₦223 億並起訴 18 家銀行追回款項

警報於2022年5月24日傳來。在MTN MoMo的營運內部,出現了問題,因為交易的進行方式很異常。我們談論的是數十萬筆交易。系統並非以伺服器當機的方式發生故障。它正在運作和處理,但在執行沒有人授權它做的事情。

當規模變得明朗時,₦22,300,000,000已經從MTN MoMo的支付服務銀行轉出,並進入了18家商業銀行的8,000個客戶帳戶。這些轉帳並非駭客攻擊的結果,也不是傳統意義上的外部入侵。法院文件後來將其描述為「錯誤轉帳」。一個系統故障。

700,000筆交易在沒有指令、沒有批准的情況下處理,且速度快到幾乎無法進行人工干預。

MTN MoMo僅在一週前才剛推出。

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支付服務銀行在經過數月的監管程序後,於2022年5月獲得CBN最終批准並開始商業營運。這對MTN奈及利亞這個該國用戶數最大的電信公司來說是一個重要時刻,終於以持牌金融機構的身份進入行動支付市場。預期MoMo PSB將把數百萬沒有銀行帳戶的奈及利亞人帶入金融系統。這次推出受到密切關注。

沒有人預料到接下來會發生什麼。

5月25日,在故障被發現後的一天,MTN MoMo關閉了服務。這個決定是唯一合理的選擇。交易已經發出,因此阻止新交易處理是可採取的最低限度干預措施。

關閉是暫時的,因為營運在大約24小時內恢復,但損害已經分散到18家機構和8,000個帳戶,其中一些帳戶的持有人沒有做錯任何事,卻收到了他們無法知道不屬於自己的資金。

銀行本身陷入了尷尬的境地。在沒有法律依據的情況下撤銷轉入客戶帳戶的資金會讓它們面臨自身的責任。你不能在沒有客戶同意或法院命令的情況下,直接從存款人的帳戶中提取金錢,即使是錯誤到達那裡的錢。18家銀行中的大多數需要後者。

MTN MoMo訴諸法院。

2022年5月30日,在故障發生六天後和關閉五天後,MoMo PSB向拉哥斯聯邦高等法院提起訴訟。案件編號為FHC/L/CS/960/2022。原始傳票和支持宣誓書由執行長Anthony Usoro Usoro宣誓。

MTN MoMo執行長Anthony Usoro Usoro,詐欺事件發生時

訴訟文件列出了所有18家商業銀行,尋求宣告錯誤資金屬於MTN MoMo,並要求命令銀行撤銷或退還受影響帳戶中剩餘的資金,並對已提取或花費的任何金額進行說明。

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這些銀行包括Access、Zenith、GTBank、First Bank、UBA等。它們之間持有在幾個小時內透過700,000筆未經授權的交易轉移的₦223億。其中一些仍然存放在帳戶中,未被動用。有些則不是。

這就是故事變得更難解決的地方。在5月24日至5月30日之間,在法院命令下達之前,一些收款人已經花掉了這筆錢。這並不令人驚訝,因為考慮到奈及利亞當前的經濟和道德現實,如果有意外的入帳到某人的帳戶,他們更有可能先花掉它,然後再提問。或者甚至先提問,但無論如何都會花掉它。

一旦花掉,追回需要的不僅僅是法院命令。它需要個人有可用於退還的資金,而在許多情況下,他們沒有。

MTN MoMo的2022財年業績

MTN MoMo的2022年財務披露報告了超過₦100億的損失,該公司將其描述為「由系統故障引起的未經授權轉帳」。最初報告的數字約為₦105億。追回工作持續到財年之後。到2024年初,MTN已追回原始₦223億中的₦125億。剩餘的₦95億至₦100億作為損失吸收,根據與MTN奈及利亞的共享服務協議全額撥備。

MTN MoMo事件並未受到其應得的持續審查。它在事件發生的幾天內被報導,在年度報告中被提及,然後基本上就過去了。但它引發的問題仍然懸而未決。

• 在CBN的支付服務銀行框架下,推出前的壓力測試是什麼樣子,是否足夠?
• 當持牌PSB錯誤分配資金,追回需要跨18家機構的司法干預時,責任鏈是什麼?
• 當背後的基礎設施可以在任何人干預之前將₦223億轉移到錯誤方向時,這對行動支付的普惠金融承諾意味著什麼?

法院案件是公開記錄,宣誓書已存檔。數字已得到確認,教訓仍在撰寫中。