加拿大债务催收：收债员可以做什么和不可以做什么

当账单未付时，债权人的来电就会开始。在家里、在工作场所、通过电话或邮件——他们会尽一切方式联系你，要求你付款。

债务催收员必须遵守特定规则，关于他们如何联系你以及他们可以要求什么信息；然而，许多加拿大人不确定合法催收行为和骚扰之间的界限在哪里。

了解这些规则和你拥有的权利可以将压力重重的情况转变为你能够自信应对的事情。在本文中，我们将解释债务催收员被允许做什么，需要警惕的危险信号，以及你可以采取哪些步骤来保护自己。

为什么债务催收员会联系你

如果债务催收员联系你，通常意味着你的账户已经超过了原始贷款人自行追回款项的阶段。在加拿大，银行、信用卡公司和公用事业等债权人在付款被拖欠时，通常会先启动他们自己的内部催收部门。这些内部团队仍被视为债务催收员，必须遵守管理沟通和行为的相同法律标准。

理想情况下，这是你应该与债权人接触的阶段，因为及早解决问题可以防止债务被转移或出售给外部催收机构。通常，账户在约90至180天未付款后会被送至外部催收。一旦债务到达第三方催收机构，该机构就成为你的主要联系点——这解释了为什么即使原始债权人已停止联系，催收电话可能仍会开始。

了解这个过程如何运作可以帮助减轻情况的压力。"当你知道谁在联系你，为什么他们联系你，以及你有什么权利时，你就能更冷静地回应，避免被迫做出不符合你最佳利益的决定，"加拿大信用咨询机构的认证信用顾问Craig Stewart说。

加拿大债务催收员可以做什么

债务催收规则因省份而异；然而，所有催收员都必须遵守加拿大消费者保护法。以下是他们被允许做的事情：

• 通过电话、电子邮件或邮件联系你：催收员可以使用标准通信方式联系你，只要他们遵守省级限制，规定他们可以联系你的频率。
• 只在允许的时间内打电话：催收员只能在特定时间内打电话，一般是周一至周六上午7点至晚上9点，周日下午1点至5点（节假日除外）。规则因省份而异。
• 要求你偿还合法债务：他们被允许解释你所欠的金额并讨论可能的还款选项，只要信息准确且沟通保持专业。他们不能误导或施压让你付款。
• 出于有限原因联系你的雇主：催收员可以致电你目前的雇主确认你的就业状态、职位或工作地址，但他们不能与你的雇主讨论你的债务。

债务催收员不能做什么（这是骚扰）

尽管债务催收员被允许联系你，但加拿大对他们的行为有严格限制。如果催收员越过以下界限，这被视为骚扰，在许多情况下，违反了省法律。"了解这些规则有助于你了解自己的权利，并在不感到恐吓的情况下应对局势，"Stewart说。

以下是催收员不允许做的事情：

• 威胁、恐吓或使用辱骂性语言：催收员必须尊重地说话，不能大喊大叫、侮辱或做出非法威胁。
• 就债务联系你的朋友或家人：他们不允许与除你、你的配偶或共同签署人以外的任何人讨论你的债务。
• 过度打电话或在允许时间以外打电话：旨在烦扰或施压你的重复电话是不允许的，催收员必须遵守省级通话时间。
• 歪曲他们的身份：催收员不能假装是律师、政府官员或执法人员。他们必须清楚地表明自己的身份和他们工作的机构。
• 添加未经授权的费用：催收员不能加收利息、罚款或催收费用，除非原始合同或省法律允许。
• 施压你借钱：他们不能鼓励你获取新的高息贷款来偿还旧债。

如果催收员从事任何这些行为，这被视为骚扰，你有权提出投诉或寻求非营利信用顾问的帮助。

如何在应对债务催收员时重获控制权

应对债务催收员可能会带来压力，但你可以采取步骤停止来电并重获控制权。

步骤1：确认债务是合法的

始终要求催收员提供书面详情，包括原始债权人、欠款金额以及计算方式。查看你的信用报告以验证债务，在确定债务有效之前不要付款。"在支付任何款项之前，始终要求书面债务证明。有时人们会收到已经支付的旧债务的联系，甚至是他们信用报告上的错误，"Stewart说。

步骤2：记录所有互动

记下通话的日期和时间、来电者的姓名、他们工作的机构以及讨论的内容。保持详细记录可以帮助你在需要质疑债务或提出投诉时使用。

步骤3：及早参与探索还款选项

如果债务仍在原始贷款人的内部催收部门，及早参与通常会给你更多灵活性。你可能能够：

• 设立适合你预算的付款计划
• 协商一次性结算

不同的债权人对催收账户的接受标准有不同的指导方针，但你可能会惊讶于一些债权人和催收机构愿意接受减少金额的结算。你的选择最终将取决于债权人、债务的年龄以及它是否已被转移或出售给催收机构。

在协商时，解释你当前的财务状况，并提供适合你预算的付款方式——期限越短，付款越高，他们接受你的提议的可能性就越大。记住始终获取任何最终协议的书面文件

步骤4：设定界限并停止骚扰

你有权要求催收员只以书面形式与你沟通。在许多省份，你还可以要求他们不要联系你的工作场所。明确的界限使你更容易管理与债务催收员的互动，这样你就不会感到压力。

如果催收员不断打电话或变得咄咄逼人，你可以发送正式请求（有时称为停止和终止信函），要求他们停止通过电话联系你。在加拿大，你有权要求所有通信仅以书面形式进行，一旦催收员收到该书面请求，他们必须停止给你打电话。你需要将信函发送给处理文件的催收机构或债权人，包括你的邮寄地址和任何账户或参考号码，并保留送达证明。

这可以限制不必要的电话，但它不会消除债务或阻止催收员发送书面通知并通过法律渠道追讨还款。

步骤5：必要时提出投诉

如果催收员在你书面请求后继续打电话，进行骚扰或违反法律，你可以向你所在省或地区的消费者保护办公室举报他们。

当债务催收越界成为欺诈

许多人不会质疑债务催收员是否合法，但模仿催收机构的诈骗已变得更加常见。这些骗子依靠恐惧、紧迫感和混乱来推动人们支付他们实际上不欠的钱。

一个主要的危险信号是任何要求使用不寻常支付方式。真正的催收员从不要求礼品卡、加密货币或无法追踪的支付方式，他们也不会威胁逮捕。在加拿大，你不会因为拖欠消费债务而被逮捕，所以任何说警方行动将会跟进的人都不是合法的。

骗子还可能试图收集不必要的个人信息。真正的催收员从不要求你的社会保险号码（SIN）来验证债务。骗子还会制造强烈压力，坚持你必须立即付款以避免严重后果。虽然合法的催收员可以讨论付款安排，但他们不能要求立即付款。

如果感觉有任何不对劲，相信你的直觉——不要分享个人信息或汇款。相反，花点时间通过加拿大反欺诈中心验证该机构并检查已知的诈骗策略。

"很多人担心忽视电话，但在验证债务之前反应过快可能导致不必要的付款，"Stewart说。"放慢脚步，确认，然后决定正确的行动方案。"

非营利信用顾问如何提供帮助

寻求债务帮助完全正常，没什么可羞耻的。非营利信用咨询机构，如加拿大信用咨询机构，提供免费、不带判断的建议，帮助你更好地了解你的财务状况并找出实际的下一步。

信用顾问可以审查你的财务状况，并通过创建适合你情况的计划帮助你偿还债务或重建信用。他们提供可行的指导，使你能够在管理催收的同时做出明智的决定。"许多加拿大人犹豫是否寻求帮助，但这实际上是了解你的选择并重回正轨的明智方式，"Stewart说。

了解你的权利并采取行动

应对债务催收员可能会带来压力，但你不必独自面对。了解你的权利并采取明确步骤——包括验证债务、保持详细记录和设定界限——让你掌控局势。

常见问题

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这篇文章《加拿大的债务催收：催收员可以做什么和不能做什么》首次发表于MoneySense。