XRP 会取代 SWIFT 吗？深入解析 Ripple 对决银行巨头的 14% 赌注

每当 XRP 登上头条，同样的争论就会再次浮现——加密货币真的有办法挑战全球银行体系的骨干吗？

数十年来，SWIFT 在全球跨境搬动了数万亿美元的资金，但它速度慢、费用高，而且正承受来自 XRP 这类区块链方案越来越大的压力。

本文撇开炒作，直接呈现真正的事实：现在究竟有谁在用 XRP 做跨境支付、XRP 在哪些环节取得优势，以及决定它能走多远的那一个关键因素。

Key Takeaways

• 不会——XRP 并未取代 SWIFT，SWIFT 也没有在使用 XRP；它是在一条条汇款通道上，逐步吃下 SWIFT 流动性层的一块。
• SWIFT 是连接超过 11,500 家机构的信息传递网络，本身并不是银行；它闲置的「Nostro」资金，才是 XRP 真正瞄准的弱点。
• XRP 只需 3–5 秒即可完成结算，成本不到一美分；而 SWIFT 目前也能在一小时内将多数款项送达收款银行。
• XRP 规模化应用最明确的实例是日本的 SBI Remit，该公司以 XRP 处理汇往菲律宾、越南与印尼的汇款。
• 使用 Ripple 的网络，不等于使用 XRP——桑坦德银行的 App 跑的是 Ripple 的 xCurrent，而不是 XRP 代币。
• Ripple 首席执行官设定的目标，是在五年内拿下 SWIFT 流动性的 14%——这是押注流动性层，而非全面取代。

SWIFT 是什么？它如何处理跨境支付？

SWIFT——环球银行金融电信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）——并不是银行，它本身也不实际搬动资金。它是一套信息传递网络，连接超过 200 个国家、逾 11,500 家金融机构，负责告诉银行该把资金送到哪里、怎么送。

真正的瓶颈藏在幕后。为了维持系统运转，银行必须把资金预先存入 Nostro 账户（存放同业账户），同时闲置在数十个国家。一笔通过 SWIFT 的国际电汇，通常要 1 到 5 个工作日才能完成结算，每笔手续费往往落在 25 至 50 美元，这还不含汇率加价。对于在海外汇钱回家给家人的人来说，成本与速度之间的落差，感受特别真实。

平心而论，SWIFT 也没有原地踏步。根据 SWIFT 自己的说法，其网络上 90% 的付款可在一小时内送达收款银行，远远超前业界定于 2027 年的目标。人们仍然感受到的延迟，多半发生在最后一公里——收款银行把款项入账到客户账户的那一步，而不是 SWIFT 的信息传递本身。所以更诚实的说法不是 SWIFT 慢，而是 SWIFT 的架构逼得银行必须把资金锁在闲置的 Nostro 账户里，而这些被卡住的流动性，正是 XRP 锁定的高成本环节。

现在到底有谁在用 XRP 做跨境支付？

在点名之前，先厘清一个关键区别，就能解开这个问题大部分的误会。Ripple 卖的其实是两种东西。一是 RippleNet，一套与 SWIFT 竞争、但不需要用到 XRP 的信息传递与结算网络；二是 On-Demand Liquidity（ODL，按需流动性），这里才会实际动用 XRP，作为两种货币之间的桥梁。接入信息网络的机构有数百家，真正使用 XRP 代币的却少得多——这就是为什么「300 多家银行使用 Ripple」和「银行正在使用 XRP」根本是两回事。

以下是实际的使用情况整理。

最清楚的例子是 SBI Remit，该公司在自家公告中证实，会以 XRP 作为桥梁货币来传送客户款项，覆盖其东南亚各条汇款通道。

最常被外界误以为在使用 XRP 的大牌——桑坦德银行——早在 2019 年就公开澄清，其 App 使用的是 Ripple 的信息传递技术，而不是 XRP 代币。

想看完整的 Ripple 接入机构名单，可参考我们整理的使用 Ripple 的银行完整清单。

XRP 如何做到比 SWIFT 更快、更便宜的结算

Ripple 的起点并不是打造一个更好用的信息传递工具，而是要解决让 SWIFT 如此昂贵的流动性问题。

XRP Ledger 的速度与成本

XRP Ledger 大约 3 到 5 秒就能完成交易结算，每秒最高可处理 1,500 笔交易，而且 基础手续费仅 0.00001 XRP——连一美分都不到。对比 SWIFT 传统上动辄数日的作业时间，技术差距一目了然。

On-Demand Liquidity——不再需要预先注资账户

Ripple 的 On-Demand Liquidity 服务以 XRP 作为两种法定货币之间的桥梁货币，实时完成兑换，银行不必事先在账户里压资金。银行先把美元换成 XRP，通过 XRP Ledger 在几秒内送出，另一端的收款机构再把它换成当地货币。这一步直接消除了数十年来定义代理行（往来银行）体系的资金效率问题。

真正的天花板：两端的流动性深度

接下来是几乎没人讲清楚、却真正决定 XRP 能走多远的环节。速度与成本这一战，XRP 早就赢了，没什么好争的。但一笔用 XRP 完成的跨境支付要能成立，前提是在转账发生的当下，一端有足够深的市场能把当地货币换成 XRP，另一端也有足够深的市场能把 XRP 换回当地货币。

这正是交易所视角的价值所在，也是 MEXC 能直接说明的部分，因为我们看得到每一组当地货币与 XRP 的订单簿实际有多深。当两端流动性都充足时——例如日本的日元兑 XRP，以及菲律宾通过成熟合作伙伴进行的比索兑换——这条通道就会又快、又便宜、又可靠。只要有一端偏薄，市场深度就不足以承接较大金额，一下单就会把价格推向对自己不利的方向；此时无论账本速度多快，通道都会卡住。

所以 XRP 的采用版图，画的是流动性深度的分布，而不是技术可用性的分布。这也是对 Garlinghouse 目标最诚实的解读：他说的是 SWIFT 流动性层的 14%，而不是信息传递层，因为决定 XRP 能吃下多少 SWIFT 业务的真正天花板，是流动性深度，而不是结算速度。

那么，XRP 会取代 SWIFT 吗？

这个问题同时撑起了市场的兴奋与质疑。截至 2026 年，诚实的答案是明确的「不会——但是」。Garlinghouse 说得很直接：Ripple 的目标不是与 SWIFT 合作，而是拿下它的流动性层，并在 Ripple 的 Apex 2025 活动上预估，五年内可拿下该交易量的 14%。这是关于流动性的说法，不是要取代 SWIFT 信息网络的说法，两者是完全不同的事。

与此同时，SWIFT 也在按自己的节奏推动现代化，并于 2025 年宣布正与超过 30 家金融机构共同打造一套以区块链为基础的共享账本。在高金额、合规要求繁重的机构转账上，SWIFT 的监管关系与全球覆盖率，仍是 XRP 短期内难以复制的优势。因此正在成形的结果并非赢者通吃，而是一种分工：XRP 拿下像 SBI Remit 亚太路线这样的流动性通道，SWIFT 则守住信息传递层与最大宗的机构资金流。

XRP 会彻底取代 SWIFT 吗？截至 2026 年，不会——也没有任何可信的时间表指向相反的结论。那 XRP 有没有真的、持续增长且可验证地吃下原本属于 SWIFT 的流动性层？有——而这一块，才是值得关注的故事。至于让这些系统彼此沟通的技术标准，可以参考 XRP 是否符合 ISO 20022 的说明。

这对投资者代表什么？

这里最大的风险不是 XRP 的技术，而是让「XRP 取代 SWIFT」这种标题决定了你的价格预期。取代论述容易催生与实际使用情况脱节的估值，不论看多或看空，都是陷阱。

更踏实的是正在成形的基础设施：2025 年 Ripple 与美国证券交易委员会（SEC）的诉讼落幕（双方均撤回上诉），为长达近五年的官司画下句点，也让笼罩在 XRP 上方的监管阴霾散去；而 Ripple 于 2024 年 12 月推出的合规稳定币 RLUSD，也把机构的目光拉到了 XRP Ledger 上。值得追踪的信号是结构性的，而不是价格面的：有哪些新通道上线、XRP 的流动性是否真的扩散到更多币种而非集中在少数几种，以及以 XRP 为基础的支付轨道，长期究竟能拿下 SWIFT 流动性层的多少比重。如果你想评估具体的价格情境，可以阅读我们的分析：XRP 要涨到 100 美元究竟需要什么条件。

FAQ

XRP 会取代 SWIFT 吗？

不会——截至 2026 年，在任何可信的时间表上，全面取代都不太可能发生，因为 XRP 拿下的是 SWIFT 流动性层的一部分，而 SWIFT 仍握有信息传递与高金额资金流。

SWIFT 有在使用 XRP 吗？

没有——SWIFT 并无任何经确认的 XRP 使用记录，并已于 2025 年宣布一项与超过 30 家金融机构合作的共享账本计划。

现在究竟有哪些银行在使用 XRP？

真正的 XRP 使用集中在 Ripple 的 On-Demand Liquidity，以日本 SBI Remit 通往菲律宾、越南与印尼的通道为首，另外还有 Bitso、Coins.ph 等流动性伙伴。

桑坦德银行有使用 XRP 吗？

没有——桑坦德银行的 One Pay FX 使用的是 Ripple 的 xCurrent 信息传递技术，桑坦德本身也在 2019 年证实，该服务并未使用 XRP 代币。

RippleNet 和 XRP 有什么不同？

RippleNet 是 Ripple 的信息传递与结算网络，不需要用到代币也能运作；而 On-Demand Liquidity 才是真正以 XRP 作为桥梁货币的服务。

以 XRP 为基础的基础设施，有和 SWIFT 的银行连接吗？

目前并无官方的 SWIFT 合作关系，实务上的连接是两套系统都支持的 ISO 20022 信息标准，而不是一条经确认、让 XRP 流经 SWIFT 机构的通道。

XRP 比 SWIFT 更快也更便宜吗？

两者皆是——XRP Ledger 在 3–5 秒内完成结算，成本不到一美分；不过 SWIFT 目前也表示，其多数付款可在一小时内送达收款银行。

Garlinghouse 所说的「SWIFT 的 14%」是什么意思？

在 Ripple 的 Apex 2025 活动上，他预估 XRP 能在五年内拿下 SWIFT 流动性交易量的 14%——指的是资金流动层，而不是 SWIFT 的信息传递网络。

结论

XRP 并没有取代 SWIFT，任何宣称已经取代的说法，都超前了事实。

XRP 真正做到的，是打造出一套可信的基础设施，确实比传统代理行体系更快、更便宜，资金效率也更高。

更聪明的提问不是「取代或不取代」，而是 XRP 的流动性能在一条条通道上做到多深，以及这样实际能拿下 SWIFT 流动性层的多少比重。

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想掌握完整的生态系统全貌，可以阅读我们的 XRP 完整指南，或适合新手的 XRP 运作原理解说。