哪些银行使用 XRP？使用 Ripple 的金融机构完整名单

在大多数银行，跨境汇款至今仍需要等待数天，并支付高额手续费。

XRP 正是为了解决这个问题而诞生。自 2019 年以来，外界一直称已有超过 300 家机构接入 Ripple 的网络。

但更难回答的问题是：其中究竟有多少机构真正使用 XRP 代币？

诚实的答案比大多数名单所承认的数字更少，却也更值得关注。

本指南将已经确认的机构与仅停留在传闻阶段的机构分开整理，说明银行通过 XRP 汇款时实际发生的流程，并介绍 Ripple 在 2026 年开始向银行业务发展后出现的变化。

• 首先，请了解什么是 XRP，以及 XRP 如何运作。

要点总结

• 常见名单中只有两家机构曾亲自确认其 XRP 汇款通道已正式上线：日本的 SBI Remit 和巴西的 Travelex Bank。
• Ripple 所称的“300 多家金融机构”指的是接入其网络的机构，而不是 XRP 用户，而且这一数字可以追溯到 2019 年底。
• Santander 使用 Ripple 的软件，但曾公开拒绝使用 XRP，理由是 XRP 并未在足够多的市场中交易。
• 银行本身不会持有 XRP，而是由持牌交易所代为买卖，因此市场深度才是限制 XRP 普及程度的真正因素。
• XRP 可在 3 至 5 秒内完成结算，每笔交易的平均手续费为 0.0002 美元。
• Ripple 与美国证券交易委员会的诉讼已于 2025 年结束，美国货币监理署则于 2025 年 12 月有条件批准 Ripple National Trust Bank。

哪些银行使用 XRP？按证据强度排序的完整名单

您能找到的同类名单，包括本文的早期版本，通常都会按照地区整理机构。

地理位置只能告诉您一家银行位于哪里。

它无法告诉您，与该银行名称一同出现的说法是否属实。

因此，下面的名单改为按照证据强度排序，而名单呈现出的结构本身就是整个故事的重点。

已经确认：明确表示使用 XRP 的机构

只有两家机构符合最高等级的证据标准，也就是由机构本身亲自确认使用 XRP。

• SBI Remit（日本）——日本首条使用 XRP 的汇款通道，自 2021 年起正式运营，并在 2023 年扩展至越南和印度尼西亚。
• Travelex Bank（巴西）——拉丁美洲首家使用 XRP 的机构，自 2022 年 8 月起正式运营。

SBI Holdings 是 Ripple 规模最大、合作时间最长的合作伙伴。旗下汇款业务 SBI Remit 于 2021 年成为日本首家使用 Ripple XRP 流动性服务的汇款机构，最初从日本至菲律宾的汇款通道开始。

两家公司都曾以自己的名义，在各自的官方网站上发布公告。

Travelex Bank 也于 2022 年 8 月在巴西发布了同类公告，成为拉丁美洲首家以这种方式转移资金的机构。

作为一家完全围绕外汇业务建立的全数字银行，Travelex 需要放弃的既有业务利益比综合性银行更少。

以上就是已经确认的完整名单。

在如此长的名单中，只有两家。

已接入 Ripple，但未使用 XRP

大部分名单中的机构其实都属于这一类别，而这并不是什么丑闻。

Ripple 销售两类服务：一类是通过更完善的消息传递和追踪功能转移法定货币的支付网络；另一类是使用 XRP 作为桥梁资产的流动性服务。

银行可以只购买第一类服务，完全不接触第二类服务，而大多数银行确实都是这样做的。

以下四个案例值得详细说明，因为每个案例都有第一方来源，而且这些来源所披露的内容，都没有外界名单声称的那么多。

• PNC Financial Services（美国）——Ripple 自己发布的合作公告中完全没有出现 XRP 一词。服务自 2019 年 8 月上线，此后几乎没有进一步消息。
• Standard Chartered（英国）——该银行于 2016 年发布的官方新闻稿宣布的是对 Ripple 公司的战略投资。持有一家公司的部分股权，不等于使用该公司的代币。
• National Bank of Fujairah（阿联酋）——该银行首席执行官描述的是具备端到端追踪功能的实时支付，也就是消息传递产品。其汇款通道连接阿联酋与印度。
• Al Ansari Exchange（阿联酋）——Ripple 的公告称，该公司通过 RippleNet Cloud 加入网络。

其余机构都曾在某个时间点被 Ripple 或媒体提及，但此后没有再发表相关说明。

• 亚太地区——MUFG Bank（日本）、Axis Bank（印度，2017 年）、Kotak Mahindra Bank（印度，2018 年，仅使用消息传递功能）、UnionBank（菲律宾）、ChinaBank（菲律宾）、Siam Commercial Bank（泰国）、Woori Bank 和 Shinhan Bank（韩国）
• 北美地区——CIBC（加拿大，2022 年）、American Express（美国，2017 年与 Santander 进行试点）、Cross River Bank（美国）
• 中东地区——RAKBANK（阿联酋）、Qatar National Bank（卡塔尔）、Riyadh Bank（沙特阿拉伯）
• 拉丁美洲和非洲——Banco Rendimento（巴西）、Interbank（秘鲁）、Standard Bank（南非）
• 支付服务商——BeeTech（巴西）、Nium（新加坡，原名 InstaReM）、SendFriend（美国）、Remitr（全球）

上述机构中有两家需要另外补充说明。

Woori Bank 和 Shinhan Bank 曾参与由 61 家日本银行组成的联盟于 2017 年开展的测试，而该测试明确使用了 Ripple 的消息传递产品 xCurrent。

同一份公告还提到，当时成立了一个工作组，准备探索 XRP 日后是否可能具有用途，这清楚说明了当时的实际进展。

两家银行自 2019 年后都没有再对此发表任何说明。

拒绝使用、退出合作或从未开始

Santander 拒绝使用 XRP，并解释了原因。

这家欧洲银行巨头使用 Ripple 的软件运营 One Pay FX，而该应用已处理超过 50 亿美元的转账。

但它从未使用 XRP。

早在 2018 年，One Pay FX 的负责人就曾向《金融时报》表示，XRP 并未在足够多的市场中活跃交易，无法覆盖该银行所需要的汇款通道。

那已经是八年前的决定，而 Santander 此后从未公开重新审视这一决定。

这本身也是一种答案。

问题不在监管，也不在技术，而在市场深度。

请记住这个原因，因为后文还会再次提到。

MoneyGram 已于 2021 年 3 月退出合作。

很少有人反复提及的是，Ripple 当时其实一直在付费让 MoneyGram 使用 XRP。根据申报文件，这些款项被称为市场开发费用，金额约为 6150 万美元。

付款停止后，合作关系也随之结束。

MoneyGram 此后已在竞争对手的区块链上推出稳定币，但到了 2026 年，它仍然出现在许多“使用 XRP 的银行”名单中。

Western Union 进行过测试，但没有看到任何效果。

该公司于 2018 年测试了 Ripple 的技术，在美元和墨西哥比索之间执行了十笔交易。

只有十笔。

这个数字不是批评者提出的，而是来自 Ripple 自己的产品高级副总裁。他告诉《Fortune》，样本规模太小，无法证明可以节省成本。

Western Union 首席执行官的说法则没有那么委婉：从实际情况来看，成本仍然太高。

八年过去，Western Union 至今仍未使用 XRP。

使用 XRP Ledger，但未使用 XRP

还有第三类机构，几乎每一份名单都会将其错误分类，而且这一类别正在快速增长。

2026 年 2 月，Société Générale 的数字资产部门 SG-FORGE 在 XRP Ledger 上推出了欧元稳定币 EUR CoinVertible，并由 Ripple 的托管服务保管其储备资产。

一家欧洲大型银行在 Ripple 的区块链上发行受监管的欧元代币，确实是重要消息。

但这并不代表 XRP 获得采用。

继 Ethereum 和 Solana 之后，XRP Ledger 成为该稳定币使用的第三条区块链。这家银行使用 XRP Ledger 的方式，就像企业使用数据库一样。

除了支付价值不足一美分的网络手续费外，XRP 代币本身没有发挥其他作用。

Deutsche Bank 在 2026 年整合 Ripple 技术的方式也是如此，而 Aviva Investors 也已宣布计划在 XRP Ledger 上将基金代币化，同样不会使用 XRP 代币。

真实的机构、真实的基础设施，但没有使用 XRP。

有人声称使用，但尚未得到确认

• Bank of America——有关该银行所有内部交易都通过 XRP 执行的说法已经流传多年，但该银行从未证实。我们已在Bank of America 与 Ripple 关系解析中整理相关证据。
• Commonwealth Bank of Australia 和 Vietcombank——外界仅将两者描述为正在探索 Ripple 的技术，这并不等于实际使用。
• Frankenmuth Credit Union——这家机构完全属于另一个类别。它只是允许会员买卖 XRP。向客户出售一种代币，不等于使用这种代币转移资金，但这两件事经常被混淆。

如何自行核实这些说法

您不应该盲目相信这份名单，也不应该盲目相信任何一份名单。

密切关注这一领域的分析师，最重视的判断信号之一是：该机构是否自行运行 XRP Ledger 的验证节点？

运行验证节点需要投入资金和工程工时。

签署合作协议只需要发布一份新闻稿。

SBI Holdings 运行了一个验证节点。Bitso 运行了一个。Alloy Networks 也运行了一个。

那些只停留在发布公告阶段的机构，也就是几乎所有其他机构，都没有运行验证节点。

以下四个问题可以让您在不到一分钟内判断几乎任何相关说法：

• 这是该机构亲自发布的说法，还是其他人替它作出的说法？银行自己发布的新闻稿，可信度永远高于加密货币网站整理的名单。
• 来源写的是 XRP，还是 Ripple？两者是不同的产品，而这一区别正是整个问题的核心。
• 资料来源是哪一年发布的？目前仍在流传的说法中，有相当大一部分源于 2017 年和 2018 年的试点项目，而这些项目此后再也没有人提及。
• 是否有人核实过该机构曾经拒绝使用？几乎没有人会进行这项核实。

查看所有 XRP 应用和使用场景。

银行实际如何使用 XRP 进行跨境支付？

XRP 要解决的传统银行问题

传统跨境支付通过 SWIFT 进行，一笔转账通常需要 2 至 5 个工作日才能到账。

银行必须在海外预先存入外币资金，也就是所谓的 nostro 和 vostro 往来账户，导致大量资本被闲置占用。

支付链中每增加一家银行，就会增加一笔费用和一段延迟。

一笔典型的 SWIFT 电汇费用约为 25 至 50 美元，而且这还不包括汇率成本。

XRP 如何充当桥梁货币

XRP 会在两种货币之间暂时充当中间资产，从而免除设置预注资账户的需要。

当 SBI Remit 从日本向菲律宾汇款时，日元会先兑换成 XRP，XRP 随后通过账本完成转移，最后在另一端兑换成菲律宾比索。

• XRP 是否会完全取代 SWIFT？请查看完整对比。

整个流程可在 3 至 5 秒内完成结算，账本的平均手续费为 0.0002 美元。

XRP Ledger 每秒最多可处理 1500 笔交易。

Ripple Payments 与 XRP：了解两者的区别

这是整个话题中最容易被误解的一点，也解释了您所看到的各种名单为何如此混乱。

Ripple Payments 是支付网络。

XRP 是代币。

两者不是同一项产品，使用其中一项也不代表使用另一项。

Ripple 于 2023 年 12 月将 RippleNet 更名为 Ripple Payments，并将原先称为按需流动性（On-Demand Liquidity，ODL）的 XRP 流动性服务整合到同一名称之下。

大多数人仍然会搜索这些旧名称，因此您会看到三个名称被交替混用。

银行可以单纯为了使用消息传递和追踪功能而加入网络，完全不接触 XRP，却仍然出现在此后发布的每一份“使用 XRP 的银行”名单中。

巴基斯坦的 Faysal Bank 就是最清楚的例子：它使用 Ripple 的消息传递功能，作为速度更快的 SWIFT 替代方案，但不使用 XRP 提供流动性。

巴西的 Travelex Bank 则正好相反，实际使用 XRP 完成货币兑换。

究竟是谁购买 XRP？交易所层的运作方式

下面是几乎所有名单都会省略的部分。

当银行通过 Ripple 的 XRP 服务汇款时，银行本身从来不会直接接触 XRP。

买入和卖出 XRP 的操作由持牌交易所代为执行。

日元进入交易所后，会被兑换成 XRP。

XRP 在数秒内通过账本完成转移，收款端的第二家交易所再将其兑换成菲律宾比索。

银行看到的是一笔付款。

交易所看到的则是两笔交易。

这一细节为 XRP 可以使用的市场设下了明确限制，因为只有在汇款通道两端都具备足以承接交易的市场深度时，整套流程才能运作。

日元兑 XRP？市场深度充足。

菲律宾比索兑 XRP？市场深度勉强足够。

但如果要在周二上午 9 点，通过尼日利亚奈拉兑 XRP 处理一笔六位数金额的企业转账？那就是完全不同的问题，而答案通常是否定的。

这也再次带回 Santander 决定退出的理由。这一理由值得认真思考，因为一家欧洲一级银行曾公开说出市场结构早已暗示的问题。

XRP 并未在足够多的市场中交易。

这正是 MEXC 所处的市场层级，也说明为什么这个话题的诚实版本，不应该只是一份更长的银行名单。

每一家持牌交易所中的每一个 XRP 订单簿，都是决定某条汇款通道能否实际运作的基础设施之一。

只把一家银行加入网络，资金不会因此开始流动。

只有为某个货币交易对增加流动性，一条汇款通道才会真正形成。

那么，实际需要哪些条件？

一条汇款通道的两端都需要持牌交易平台，还必须有以当地货币计价的订单簿，并在付款发生的那一刻具备足够深度。这与平均市场深度充足并不是一回事。

汇款流量并不均匀，而是会在发薪日和节日前后大幅增加，而这些时段恰好也是订单簿深度不足时影响最严重的时刻。

下面是几乎从未被讨论的部分：必须有人承担这 3 至 5 秒内的价格风险。

银行不会承担这项风险，因为银行会先获得报价，最后收到已经完成结算的款项。真正承担风险的是交易所中的做市商，而这项风险会被计入买卖价差。

这意味着市场深度真正影响的，不是订单能否成交，而是买卖价差能否保持在足够低的水平，让这条汇款通道的成本仍然低于传统电汇。

这项考验每天都在交易所中决定，而且发生在大多数人从未关注的货币交易对里。它不是由新闻稿决定的。已经确认。

实际有多少家银行使用 XRP？

没有人知道，这才是诚实的答案。

您会在各处看到“300 多家”这个数字，因此值得了解它的来源。

Ripple 于 2019 年底突破 300 家客户，而这一数字当时已经出现在其介绍越南 TPBank 的 2019 年文章和介绍 DeeMoney 的 2020 年新闻稿中。

六年半过去，这个数字始终没有变化。

Ripple 于 2023 年 12 月停止使用 RippleNet 这一名称，将产品整合至 Ripple Payments 之下，此后便没有再公布新的客户数量。

更大的问题是，“300 多家”从来就不是 XRP 用户的数量。

Ripple 只曾公布过一次 XRP 的使用数据。

2019 年 11 月，Ripple 表示，在超过 300 家机构组成的网络中，有 24 家机构使用其 XRP 流动性服务。

这相当于 8%，而 Ripple 从未公布完整名单。

当时记者辨认出了 24 家中的 19 家，而其组成才是最值得关注的部分：Bitstamp、Bitso、Bittrex、Bitrue 和 SBI 旗下的交易部门都名列其中。

这些都是加密货币交易所，而不是银行。

一旦您了解实际购买 XRP 的参与者是谁，这正是可以预期的结果。

银行为什么想使用 XRP，又为什么大多数银行仍未采用？

有三个因素吸引金融机构使用 XRP：速度、成本和资本效率。

在汇款市场中，实时结算是一项竞争优势，因为客户越来越期待资金立即到账，而不是等到星期四。

当 SBI Remit 通过 XRP 处理汇款时，海外务工人员的家人可以立即收到资金，而不需要等待 3 至 5 个工作日。

在拉丁美洲和亚洲，汇款手续费会侵蚀每笔资金中相当大的一部分，因此成本是主要推动因素。

省去中介银行和预注资账户后，金融机构便能提供更优惠的汇率。

Ripple 与美国证券交易委员会的诉讼于 2025 年结束后，监管明确性大幅改善，也消除了合规团队此前拒绝使用的主要原因。

吸引力确实存在。

但这种吸引力与实际采用之间，也确实存在长达九年的差距。

Ripple 正在成为银行吗？OCC 特许执照解析

这个问题经常出现，而且正好与本指南开头提出的问题相反。

问题不再是“哪些银行使用 XRP”，而是“Ripple 本身是否正在变成一家银行”。

部分是这样，而真正的重点在于细节。

2025 年 12 月，美国货币监理署有条件批准了 Ripple National Trust Bank。它是当天获准的五家数字资产公司之一，而 Ripple 也在自己的公告中确认获得批准。

国家信托银行并不是普通银行。

它不能吸收您的存款，也不能向您提供住房贷款。

Ripple 的信托银行将保管其美元稳定币 RLUSD 背后的储备资产，并在美国联邦政府和纽约州的双重监管下，向机构客户提供数字资产托管服务。

此后，这张特许执照在四个月内基本处于闲置状态。

2026 年 4 月 1 日，美国货币监理署发布最终规则，扩大国家信托银行可从事的业务范围，正式将托管和资产保管纳入许可范围。这才让 2025 年 12 月的批准具备实际运营价值。

目前仍缺少一项关键要素。

Ripple 已申请美联储主账户。该账户可让 Ripple 直接接入美联储的支付系统，但相关决定目前仍在等待中。

以下是新闻标题经常忽略的部分：这些进展都不会改变 XRP 的监管地位，也不会为 XRP 代币创造需求。

真正改变的是合规负责人在决定是否与 Ripple 合作时进行的风险评估。

常见问题

实际有多少家银行使用 XRP？

Ripple 只曾公布过一次相关数字，称 2019 年 11 月有 24 家机构使用其 XRP 流动性服务。外界广泛引用的“300 多家”数字，统计的是网络连接机构，而不是 XRP 用户。

所有使用 Ripple Payments 的银行都会直接使用 XRP 吗？

不会。大多数银行只使用消息传递层，从不接触 XRP；只有规模小得多的一部分机构会使用 XRP 作为桥梁货币。

目前有哪些美国大型银行使用 XRP？

目前没有任何一家美国大型银行确认使用 XRP。最接近的案例是 PNC，但 Ripple 在 2019 年发布的合作公告中从未提及 XRP 代币。

Santander 使用 XRP 吗？

不使用。Santander 使用 Ripple 的软件运营 One Pay FX，但曾公开拒绝采用 XRP，理由是 XRP 并未在足够多的市场中交易，无法服务其汇款通道。

MoneyGram 现在仍然使用 XRP 吗？

不使用。Ripple 与 MoneyGram 已于 2021 年 3 月结束合作，而 MoneyGram 此后已在竞争对手的区块链上推出稳定币。

中央银行会使用 XRP 吗？

目前没有任何中央银行使用 XRP 进行结算。有关日本银行等机构采用 XRP 的说法都是错误的，尽管这类说法仍然广泛流传。

Ripple 正在成为银行吗？

部分是这样。美国货币监理署已于 2025 年 12 月有条件批准 Ripple National Trust Bank，但信托银行不能吸收存款或发放贷款，而 Ripple 的美联储主账户申请目前仍在等待审批。

什么是按需流动性？

按需流动性是 Ripple 过去对其 XRP 服务使用的名称。在这项服务中，XRP 可以即时连接两种货币，让银行不需要设置预注资账户。该服务目前已整合至 Ripple Payments 名称之下。

XRP 已经取代 SWIFT 处理国际转账了吗？

没有。XRP 是与 SWIFT 并行运作的快速通道，而不是替代方案。大多数银行会针对不同类型的交易同时保留两套系统。

结论

接入 Ripple 的机构名单很长，但已经确认使用 XRP 的机构只有两家。

这两件事都是真的，而大多数相关报道只会告诉您第一件事。

SBI Remit 和 Travelex Bank 都曾亲自确认使用 XRP。

Santander 则明确表达了相反的立场，而且它提出的理由，比任何新闻稿都更值得参考。

MoneyGram 已于五年前退出合作。Western Union 执行十笔交易后便停止测试。

其他机构都处于两者之间。下次当您看到一则标题写着“已经确认”，下方却排列着 30 家银行的标志时，请记住这一点。

真正的瓶颈从来不是技术；在 2025 年美国证券交易委员会诉讼结果出炉，以及 2026 年信托银行特许执照获批后，监管也不再是主要瓶颈。

真正的问题是：在正确的时间、正确的货币交易对中，是否有足够的 XRP 交易量可以转移真实资金。

• 通过我们的完整指南，进一步了解 XRP 技术。