eNaira gặp khó khăn với tư cách là một ví. Nay CBN muốn nó hỗ trợ thanh toán.

Khi Ngân hàng Trung ương Nigeria (CBN) ra mắt eNaira vào tháng 10 năm 2021, họ đã giới thiệu dự án này như một bước ngoặt quan trọng trong hành trình hướng tới nền kinh tế không dùng tiền mặt của Nigeria. Là đồng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) đầu tiên ở châu Phi được thiết kế cho mục đích sử dụng hàng ngày, eNaira được kỳ vọng sẽ giúp thanh toán dễ dàng hơn, giảm chi phí kiều hối, mở rộng tài chính toàn diện và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.

Gần năm năm sau, những tham vọng đó vẫn phần lớn chưa được hiện thực hóa. eNaira gặp khó khăn trong việc được chấp nhận rộng rãi vì nó không cung cấp nhiều hơn những gì các ứng dụng ngân hàng, ví fintech và nền tảng mobile money hiện có đã cung cấp một cách thuận tiện hơn.

Trong chiến lược Tầm nhìn Hệ thống Thanh toán (PSV) 2028, được công bố vào ngày 1 tháng 6, CBN phát tín hiệu về một sự tái định hướng lớn đối với vai trò của eNaira. Thay vì định vị nó như một ví điện tử độc lập cạnh tranh với các ngân hàng, công ty fintech và nhà cung cấp mobile money, ngân hàng trung ương muốn eNaira trở thành một phần của cơ sở hạ tầng làm nền tảng cho hệ sinh thái thanh toán kỹ thuật số của Nigeria. 

Chiến lược đặt CBDC bên cạnh các sáng kiến như open banking, danh tính kỹ thuật số, thanh toán xuyên biên giới và các công nghệ tài chính mới nổi.

Sự thay đổi này phản ánh những bài học từ quá trình chấp nhận chậm chạp của eNaira kể từ khi ra mắt vào năm 2021. Là một sản phẩm thanh toán hướng đến người tiêu dùng, nó gặp khó khăn trong việc cung cấp một giải pháp thay thế hấp dẫn cho các tùy chọn thanh toán kỹ thuật số hiện có. 

Những thách thức ban đầu của eNaira đã được ghi chép rõ ràng. Ban đầu, việc truy cập yêu cầu Số Xác minh Ngân hàng (BVN) hoặc Số Nhận dạng Quốc gia (NIN), khiến nhiều người Nigeria chưa có tài khoản ngân hàng khó tham gia. Giống như hầu hết các đồng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương, eNaira được thiết kế với các yêu cầu xác minh danh tính nghiêm ngặt để giúp ngăn chặn gian lận, rửa tiền và các hoạt động tài chính bất hợp pháp khác.

Tuy nhiên, những yêu cầu đó cũng tạo ra rào cản cho nhiều người Nigeria thiếu giấy tờ tùy thân chính thức hoặc không có tài khoản ngân hàng, hạn chế phạm vi tiếp cận của CBDC đối với chính những nhóm dân số mà nó được thiết kế để phục vụ.

Đối với những người dùng có thể truy cập, nền tảng này cung cấp ít lợi thế hơn so với các giải pháp thay thế hiện có như ứng dụng ngân hàng, dịch vụ USSD, nền tảng mobile money và ví fintech đã được sử dụng rộng rãi và tin tưởng.

Do đó, mức độ chấp nhận vẫn còn hạn chế. Bất chấp các nỗ lực tiếp theo để giới thiệu quyền truy cập USSD, công cụ thanh toán cho người bán và các thử nghiệm thanh toán của chính phủ, eNaira chỉ chiếm một phần nhỏ trong các giao dịch kỹ thuật số. Vai trò hạn chế của nó trong cuộc khủng hoảng thiếu tiền mặt năm 2023 của Nigeria cũng đặt ra câu hỏi về giá trị thực tiễn của nó.

Theo thời gian, dự án trở thành một trong nhiều ví dụ thường được trích dẫn trong các cuộc thảo luận về việc các CBDC gặp khó khăn trong việc đạt được mức chấp nhận rộng rãi.

CBN thừa nhận nhiều thiếu sót này trong PSV 2028. Theo tài liệu, eNaira hiện có "hàng triệu ví" và đã xử lý khoảng ₦22 tỷ ($16,02 triệu) trong các giao dịch. 

"Việc chấp nhận diễn ra chậm, các rào cản bao gồm sự tham gia và ủng hộ hạn chế của các bên liên quan trong thiết kế và triển khai, động lực chấp nhận và tích hợp hạn chế, nguồn lực và năng lực hạn chế cho việc triển khai CBDC bán lẻ, đã thực hiện tạo nhận thức, onboarding, phát triển trường hợp sử dụng, vốn không phải là các chức năng cốt lõi của CBN, v.v.," cơ quan quản lý nêu trong tài liệu.

Chuyển từ sản phẩm sang cơ sở hạ tầng

Một trong những tín hiệu rõ ràng nhất trong PSV 2028 là CBN ngày càng xem hệ thống thanh toán như cơ sở hạ tầng kết nối với nhau hơn là các sản phẩm độc lập. Xuyên suốt tài liệu, có sự nhấn mạnh mạnh mẽ về khả năng tương tác, danh tính kỹ thuật số, open banking, thanh toán theo thời gian thực và đổi mới quy định.

Tài liệu xác định thanh toán xuyên biên giới và tích hợp CBDC là các ưu tiên chiến lược và kêu gọi hợp tác sâu hơn với các mạng thanh toán khu vực và toàn cầu. Mặc dù tài liệu không cung cấp lộ trình toàn diện để đưa eNaira vượt ra ngoài Nigeria, nhưng nó chỉ ra rằng sự phát triển trong tương lai của đồng tiền kỹ thuật số này có thể sẽ tập trung vào việc hỗ trợ thanh toán khu vực, luồng kiều hối và thương mại xuyên biên giới.

PSV 2028 cũng nhận ra rằng công nghệ một mình sẽ không quyết định thành công của eNaira. Niềm tin của người tiêu dùng, bảo mật, khả năng tương tác và dễ sử dụng vẫn là những thách thức quan trọng.

Chiến lược đề xuất các cơ chế bảo vệ người tiêu dùng mạnh mẽ hơn, khung bảo mật mạng được cải thiện, giám sát gian lận nâng cao và phối hợp tốt hơn trong hệ sinh thái thanh toán. Những sáng kiến này nhằm củng cố niềm tin vào thanh toán kỹ thuật số một cách rộng rãi hơn, tạo ra môi trường mà các đổi mới như eNaira có thể được chấp nhận rộng rãi hơn.

Liệu chiến lược có thành công hay không vẫn còn chưa chắc chắn. Tuy nhiên, điều rõ ràng là CBN không còn xem eNaira như một thử nghiệm độc lập. Theo PSV 2028, đồng tiền kỹ thuật số đang được định vị lại như một yếu tố của một nỗ lực lớn hơn nhiều để xây dựng một hệ thống tài chính kết nối, an toàn và có khả năng tương tác hơn. Đối với một dự án mà nhiều người đã xem là cơ hội bị bỏ lỡ, sự thay đổi đó có thể mang lại cho eNaira một cơ hội sống sót thứ hai.