Высокая цена отказа от наличных: почему свобода выбора способа оплаты необходима для экономического равенства

По всей территории Соединенных Штатов движение к безналичному обществу начинает сталкиваться с препятствиями. В то время как некоторые розничные торговцы, ссылаясь на удобство и безопасность, принимают цифровые платежи и вывешивают таблички «наличные не принимаются», другие предпочитают наличные, чтобы избежать постоянно растущих комиссий, связанных с кредитными картами и другими средствами цифровых платежей, которые съедают их и без того скромную прибыль. На фоне всего этого возникла тихая, но важная дискуссия — о экономической справедливости и инклюзивности.

В штате Вашингтон, например, обсуждение вопроса об отказе розничных торговцев от наличных вывело проблему платежной инклюзивности на первый план. Законодатели рассматривают правила, требующие от обычных магазинов принимать наличные, подчеркивая растущую обеспокоенность: риск того, что политика только цифровых или только карточных платежей может исключить целые сегменты населения. Эта дискуссия отражает более широкое национальное противоречие между технологическим прогрессом и экономической справедливостью — противоречие, требующее тщательного баланса, чтобы никто не остался позади.

Неравная реальность за безналичным будущим

Идея полностью безналичной экономики может звучать современно и эффективно, но она не учитывает миллионы американцев, которые полагаются на наличные каждый день.

По данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), примерно 4,2% домохозяйств США, что представляет более пяти миллионов семей, не имеют банковских счетов, то есть у них нет текущего или сберегательного счета. Еще 14% (19 миллионов домохозяйств) являются недостаточно обслуживаемыми банками, используя финансовые услуги вне традиционных банков, такие как предоплаченные карты или кредиторы до зарплаты.

Для этих людей наличные — это не просто предпочтение, это спасательный круг. Будь то оплата аренды, покупка продуктов или управление ограниченным бюджетом без бремени комиссий за транзакции, наличные остаются критически важным инструментом финансовой автономии. По мере того как все больше магазинов принимают политику «только карты» или «бесконтактная оплата», последствия для этого населения становятся все более серьезными, фактически создавая двухуровневую экономику, разделенную доступом к цифровым финансовым инструментам.

Барьеры цифровых платежей и финансовая эксклюзия

Переход к цифровым платежам часто представляется как неизбежный, однако он рискует углубить существующее неравенство. Обещание технологий не достигло всех в равной степени. Многие американцы по-прежнему не имеют доступа к смартфонам, надежному интернету или навыкам цифровой грамотности, необходимым для участия в полностью цифровой платежной системе.

Более того, хотя не все безналичные транзакции напрямую зависят от устоявшейся банковской инфраструктуры — поскольку такие варианты, как мобильные кошельки, предоплаченные карты и приложения для одноранговых платежей, такие как Google Pay или Apple Pay, расширили доступ — большинство по-прежнему требует какой-то связи с более широкими системами цифровых финансов. Для людей, не имеющих банковских счетов, эти инструменты могут создавать новые барьеры вместо их устранения, включая комиссии за пополнение или снятие средств, требования к идентификации и зависимость от смартфонов или подключения к интернету. Эти проблемы продолжают непропорционально затрагивать малообеспеченные сообщества, пожилых людей и сельских жителей, усугубляя существующие экономические диспропорции.

Подробнее о финтехе: Глобальное финтех-интервью с Рави Немаликанти, главным директором по продуктам и технологиям в Abrigo: Веб-модели банковского дела

Роль наличных в построении экономической устойчивости

Наличные обладают уникальной устойчивостью, с которой цифровые платежи не могут сравниться. Во времена кризиса, включая стихийные бедствия, кибератаки или массовые отключения электроэнергии, наличные остаются надежным и общепринятым средством обмена.

Хотя пандемия COVID-19 ускорила внедрение бесконтактных платежей, она также вызвала дискуссию о том, что происходит, когда доступ к цифровым системам прерывается. Такие события, как отключения электроэнергии, суровая погода или разрушение инфраструктуры, демонстрируют, что цифровые платежи могут быть временно недоступны, в то время как наличные продолжают функционировать как надежный резерв, обеспечивая продолжение экономической деятельности.

Помимо чрезвычайных ситуаций, наличные также играют важную психологическую роль в личных финансах. Исследования показывают, что люди тратят меньше и более эффективно планируют бюджет при использовании физической валюты. Материальная природа наличных помогает людям визуализировать свои лимиты расходов, способствуя большей финансовой дисциплине — особенно ценное качество для тех, кто управляет ограниченными или непредсказуемыми доходами.

Законодательные усилия и продвижение свободы выбора платежей

Растущая осведомленность об этих проблемах привела к тому, что несколько штатов и муниципалитетов ввели законодательство, защищающее прием наличных. Массачусетс, Нью-Джерси и Колорадо входят в число тех, кто требует от розничных торговцев принимать наличные для личных транзакций, в то время как другие, включая Вашингтон, активно рассматривают аналогичные меры. Коалиция за свободу выбора платежей, национальная инициатива, выступающая за свободу выбора платежей и инклюзивность, отслеживает эти усилия через трекер безналичных расчетов, который контролирует государственную и местную политику в отношении приема наличных. Коалиция работает над тем, чтобы потребители имели право платить наличными, подчеркивая более широкое социальное и экономическое значение поддержания всеобщего доступа к физической валюте.

Эти инициативы признают, что свобода выбора платежей — это не только вопрос удобства, но и вопрос гражданских и экономических прав. Обеспечивая возможность потребителей платить наличными по своему выбору, такие законы способствуют инклюзивности и предотвращают дискриминацию уязвимых групп населения. Они также подтверждают роль наличных как общепринятого и общедоступного средства платежа. Таким образом, эта политика сохраняет справедливость и доступность в платежной сфере, позволяя потребителям решать, какой метод лучше всего отвечает их потребностям без принуждения.

Баланс между инновациями и инклюзивностью

Стремление к цифровизации платежей не должно происходить за счет справедливости. Инновации и инклюзивность могут сосуществовать, но только тогда, когда политика и технологии разработаны с учетом всех граждан. Это означает обеспечение того, чтобы цифровые платежные системы были прозрачными, доступными по цене и доступными, а также защиту постоянной доступности наличных.

Государственное образование в области финансовой грамотности и внедрения технологий также имеет важное значение. Предоставляя потребителям знания и выбор, политики могут помочь преодолеть разрыв между цифровым удобством и экономическим участием. Финансовые учреждения и розничные торговцы также играют свою роль, обеспечивая, чтобы их услуги не исключали непреднамеренно тех, у кого нет средств для перехода на цифровые технологии.

Дискуссия в штате Вашингтон отражает национальный перекресток. По мере того как политики, предприятия и потребители взвешивают преимущества безналичной экономики, разговор должен оставаться основанным на справедливости. Будущее, в котором сосуществуют наличные и цифровые платежи, не только возможно; оно необходимо.

В конечном счете, свобода выбора платежей представляет собой свободу — свободу совершать транзакции, участвовать и быть включенным. По мере развития цифровой экономики сохранение этой свободы должно оставаться приоритетом. Путь к прогрессу не должен разделять общество, а вместо этого должен дать возможность всем принять в нем участие.

Пост «Высокая цена безналичного общества: почему свобода выбора платежей необходима для экономической справедливости» впервые появился на GlobalFinTechSeries.