Как этот финтех из Илорина расширяет доступ к кредитам с помощью проприетарной технологии блокировки

Каждый год миллионы предпринимателей и владельцев малого бизнеса в неформальной экономике Африки не имеют доступа к официальной кредитной системе из-за отсутствия традиционного обеспечения и кредитной истории, требуемых банками. Это приводит к огромному кредитному разрыву в 118 миллиардов долларов только в Нигерии, оставляя большинство из более чем 220 миллионов населения зависимыми от хищнических и дорогих краткосрочных кредитов.

С самого начала соучредители Credlock Africa имели видение создания надежной и масштабируемой кредитной инфраструктуры, которая превращает каждый важный актив в форму обеспечения. Стартап из Илорина, основанный в январе 2024 года, фокусируется на микрокредитовании, превращая смартфон в гарантию для кредита.

Почти два года спустя компания выдала кредитов на сумму около 1,5 миллиарда ₦ (1 миллион долларов) в 33 из 36 штатов Нигерии. По словам Дайо Фабайо, генерального директора Credlock Africa, компания продемонстрировала способность к проникновению на рынок и реализации. Подход Credlock сочетает технологические инновации в области безопасности активов с моделью долгового финансирования, которая предлагает более дешевый и долгосрочный кредит.

Сила сдерживания устройства

Система Credlock превращает телефон заемщика в практическое обеспечение с помощью собственного инструмента блокировки Android. Она оценивает стоимость устройства, схемы погашения и базовую информацию о клиенте для установления кредитных лимитов. Когда заемщик отстает от графика, блокировка ограничивает телефон, оставаясь при этом у пользователя, что стимулирует быстрое погашение. Этот сдерживающий шаг заменяет дорогостоящее изъятие имущества и является основной причиной, по которой Credlock заявляет о коэффициенте возврата около 95%.

Читайте: От ИИ до кредитных бюро: Как нигерийские цифровые кредиторы борются с растущими дефолтами

Фабайо сказал, что блокировка является центральным элементом модели, поскольку большинство клиентов погашают свои долги вскоре после ее срабатывания, и добавил, что лимиты, которые достигают 50 000 ₦ (34 доллара), основаны на стоимости обеспечения, истории погашения, предыдущей кредитной деятельности и простых декларируемых данных. 

Система полностью разработана внутри компании и работает в рамках стандартных правил безопасности Android, без изменений ядра или сторонних инструментов MDM (управление мобильными устройствами). Эта более легкая настройка работает на широком спектре устройств Android, распространенных на их рынке, и снижает кредитные расходы за счет автоматизации слоя обеспечения.

"Мы объединяем стоимость обеспечения с историей поведенческих погашений, предыдущей кредитной деятельностью и простой информацией, предоставленной клиентом, чтобы ответственно устанавливать лимиты", - добавил Фабайо. 

Вместо того чтобы создавать бизнес по изъятию имущества, который является дорогостоящим и конфронтационным, Credlock полностью фокусируется на предотвращении и сдерживании. 

"Изъятия редки и всегда являются последним средством. Мы отдаем приоритет реструктуризации и поэтапным планам погашения. Наш фокус на предотвращении, а не на восстановлении, и результаты погашения отражают это, находясь на низком однозначном уровне", - пояснил Фабайо. 

Кредитная карта 

В то время как устройство обеспечивает "желание" платить, Credlock утверждает, что создал систему для оценки "способности клиента платить". Это делается через "легкую, уважающую конфиденциальность структуру", которая объединяет стоимость обеспечения, историю поведенческих погашений, предыдущую кредитную деятельность и информацию, предоставленную клиентом, для установления ответственных лимитов.

Эта стратегия отражает модель обеспеченной кредитной карты западных рынков. Клиенты начинают с меньших сумм, заимствуя до 50% стоимости своего устройства, и переходят к более высоким лимитам, демонстрируя дисциплину погашения. Этот подход позволяет Credlock постепенно управлять рисками, расширяя общий доступный кредит клиента.

В перспективе эта кредитная линия расширяется до физического продукта. В первом квартале 2026 года планируется ввести опцию карты, связанную с линией FoneFlex, которая создаст "безопасный опыт кредитной карты, обеспеченный устройством заемщика". Этот шаг использует взрывной рост цифровых платежей в Нигерии (на 17% год к году) и дает неформальному сектору доступ к кредиту в точках продаж, аналогично быстрому внедрению, наблюдаемому с POS-системами Moniepoint.

Стратегический рычаг: долг 

В мире микрокредитования с высоким ростом и большим объемом способность финансировать кредитную книгу является основным ограничением. Развертывание Credlock на сумму более 1 миллиона долларов не связано с единичным, крупным привлечением акционерного капитала, а обеспечено долгом с чеком на 200 миллионов ₦ (137 000 долларов).  

"Рост, которого мы достигли до сих пор, был достигнут в основном за счет долга, и наша модель намеренно построена вокруг ответственного кредитного плеча и сильной производительности погашения", - сказал Фабайо. 

Credlock может сместить рынок от краткосрочных и хищнических кредитов, используя смартфон как механизм снижения рисков. Безопасность, обеспечиваемая обеспечением устройства, позволяет компании предлагать более длительные сроки циклов от 3 до 6 месяцев своим клиентам, что является преимуществом по сравнению с типичными 7-дневными или одномесячными циклами. 

Этот более длительный горизонт погашения более здоров для клиента и делает кредитный продукт гораздо более ценным. Масштабирование этой скорости зависит от способности Credlock привлекать институциональный долг, что он может делать безопасно, поскольку инфраструктура обеспечения устройства также снижает риски для поставщика капитала.

Читайте также: Неконтролируемые амбиции, слабое регулирование: Генезис хищнических цифровых кредиторов в Нигерии

От торговца к привлечению клиентов

В отличие от многих финтех-компаний, которые тратят значительные средства на цифровой маркетинг, Credlock встраивает свою стратегию привлечения непосредственно в существующий коммерческий поток. Большая часть их объема приходит от торговцев, канала, который служит каналом с низкой стоимостью привлечения клиентов (CAC) и высоким доверием.

Торговцы мотивированы инициировать кредитную линию FoneFlex, потому что Credlock помогает им "продавать больше устройств, устраняя их финансовый риск" и управлять сложным процессом погашения. Это создает взаимно усиливающиеся отношения, в которых торговцы достигают более высокой скорости продаж, а Credlock привлекает органических клиентов в точке потребности.

По словам Фабайо, Credlock знает, что технология сама по себе не является единственным преимуществом. "Сдерживающая функция сама по себе не является защитным рвом. Защита исходит от наших данных, обученной сети торговцев, наземного исполнения и решений, подкрепленных патентами", - сказал он. Эта комбинация проприетарных технологий и глубокого операционного присутствия создает барьер для входа крупных игроков, которые могут попытаться скопировать одну функцию "блокировки по умолчанию" без окружающей экосистемы.

Credlock строит кредитные рельсы с нуля

Команда Credlock опирается на годы практической работы в мобильной коммерции. До запуска Credlock команда создала Fairshop, платформу для перепродажи и обмена смартфонов, которая дала им близкий взгляд на ценообразование устройств, привычки покупателей, потребности торговцев и кредитный разрыв на последней миле. 

Работа из Илорина дает им доступ к сильным техническим и операционным талантам, по словам Фабайо, что, в свою очередь, помогает им поддерживать небольшую команду.

Фабайо добавил, что небольшая группа старших сотрудников поддерживает основную систему сдерживания для обеспечения ее безопасности и надежности. Остальная часть инженерной команды занимается интеграциями, партнерскими API, системами данных и кредитными рельсами для банков, карточных сетей и финтех-компаний. Эта настройка защищает основную интеллектуальную собственность, позволяя им масштабировать партнерства, а также позиционирует Credlock как ключевой инфраструктурный слой для кредитного рынка Африки.