Co trzeci Amerykanin wypłaca swoje oszczędności z 401(k) przy zmianie pracy. Do 65. roku życia kosztuje go to 266 000 dolarów

Post Jeden na trzech Amerykanów wypłaca swoje środki z 401(k) przy zmianie pracy. Do 65. roku życia kosztuje ich to 266 000 dolarów pojawił się pierwszy na 24/7 Wall St..

Mniej więcej jeden na trzech Amerykanów, którzy zmieniają pracę, wypłaca środki z konta 401(k) zamiast je przenieść. Biorą czek, płacą podatki i kary, i odchodzą z o wiele mniejszą kwotą, niż mieli na początku. Z biegiem czasu ta decyzja, często podejmowana na początku kariery, może znacząco zmniejszyć środki dostępne na emeryturze.

Sama zmiana pracy jest powszechna i często korzystna. W kwietniu 2026 roku liczba wolnych miejsc pracy wyniosła 7,62 miliona, co według historycznych standardów pozostaje na podwyższonym poziomie. Bezrobocie utrzymuje się na poziomie 4,3%, co odzwierciedla rynek pracy, na którym pracownicy mogą zmieniać pracę w poszukiwaniu lepszych możliwości. Problem nie leży w samej zmianie pracy, lecz w tym, co dzieje się z pozostawionym saldem emerytalnym.

Dolar wart 46 centów

Wypłata środków z tradycyjnego konta 401(k) przed ukończeniem 59 i pół roku życia zazwyczaj wiąże się z koniecznością zapłaty zwykłego podatku dochodowego oraz federalnej kary za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10%. W zależności od miejsca zamieszkania mogą dojść do tego podatki stanowe. Szacunki są różne, ale nierzadko znaczna część salda jest tracona na podatki i kary, pozostawiając pracownikowi znacznie mniej niż pierwotna kwota.

To jest koszt widoczny. Koszt niewidoczny jest o wiele większy.

Co tak naprawdę kosztuje do 65. roku życia

Gdyby te same 25 000 dolarów zostało przeniesione na konto IRA lub 401(k) nowego pracodawcy i pozostawione do inwestowania przez 35 lat przy rocznej stopie zwrotu wynoszącej 7%, urosłoby do około 265 000 dolarów. Nawet pomniejszona kwota po opodatkowaniu, gdyby pozostała zainwestowana, przez ten czas narastałaby w znaczący sposób dzięki procentowi składanemu. Gdy pieniądze zostają wydane, ten przyszły wzrost znika. Długoterminowy koszt to nie tylko wypłacona kwota, ale to, czym mogła się stać.

Pracownicy, którzy wielokrotnie wypłacają środki, zwielokrotniają straty. Dane z badań sugerują, że znaczna część młodszych pracowników dokonała wczesnych lub awaryjnych wypłat z kont emerytalnych, a każda wypłata zmniejsza bazę, na której budowany jest przyszły wzrost.

Dlaczego pracownicy decydują się na wypłatę

Poduszka finansowa, na której opiera się większość gospodarstw domowych, jest cienka. Stopa oszczędności osobistych spadła z poziomów z okresu pandemii i pozostaje stosunkowo niska według historycznych standardów. Jednocześnie nastroje konsumentów były słabe, a gospodarstwa domowe pod presją finansową często sięgają po najbardziej dostępne źródło gotówki. Dla niektórych jest nim saldo konta 401(k).

Dziura, którą po sobie zostawia

Odpływ środków widoczny jest w danych dotyczących sald. Najnowsze dane Fidelity wskazują, że średnie saldo 401(k) wynosi około 146 000 dolarów, przy czym wyższe średnie odnotowuje się wśród starszych pokoleń, a niższe salda – wśród młodszych pracowników. Na pierwszy rzut oka te średnie wyglądają solidnie, ale mediany sald są znacznie niższe. Dane Vanguard pokazują na przykład medianę salda na poziomie około 38 000 dolarów. Różnica ta odzwierciedla częściowo to, jak często konta są opróżniane i zakładane od nowa na przestrzeni czasu.

Fidelity często sugeruje, że celem oszczędności emerytalnych powinno być około 10-krotności ostatniego wynagrodzenia do 67. roku życia. Dla pracownika zarabiającego 75 000 dolarów oznacza to mniej więcej 750 000 dolarów. Wypłacenie 25 000 dolarów na początku kariery nie tylko zmniejsza oszczędności o tę kwotę – usuwa również przyszły wzrost, który te pieniądze mogłyby wygenerować, co sprawia, że późniejsze nadrobienie zaległości jest trudniejsze.

Co zrobić zamiast tego

Trzy kroki mają znaczenie przy każdej zmianie pracy:

1. Przenieś saldo. Bezpośredni rollover na konto IRA lub 401(k) nowego pracodawcy pozwala całkowicie uniknąć 10% kary i podatku dochodowego. Pieniądze nadal pracują dzięki procentowi składanemu.
2. Zostaw małe salda tam, gdzie są, jeśli plan na to pozwala. Plany zazwyczaj wymagają utrzymywania sald powyżej 7 000 dolarów, natomiast mniejsze salda mogą być automatycznie wypłacane lub przenoszone, w zależności od zasad planu. Utrzymywanie zainwestowanych pieniędzy, nawet tymczasowo, pomaga zachować procent składany, dopóki nie zdecydujesz o kolejnym kroku.
3. Jeśli prawdziwym problemem jest gotówka, oddziel te dwie decyzje. Budowanie funduszu awaryjnego poza kontami emerytalnymi pomaga uniknąć przekształcania długoterminowych oszczędności w doraźne rozwiązanie, które może być kosztowne po uwzględnieniu podatków, kar i utraconego wzrostu.

Zmiany pracy będą się pojawiać. Pracownicy, którzy przenoszą swoje saldo, zachowują procent składany w nienaruszonym stanie.

Post Jeden na trzech Amerykanów wypłaca swoje środki z 401(k) przy zmianie pracy. Do 65. roku życia kosztuje ich to 266 000 dolarów pojawił się pierwszy na 24/7 Wall St..