Schuldinvordering in Canada: Wat incassobureaus wel en niet mogen doen

Wanneer rekeningen onbetaald blijven, dan beginnen de telefoontjes van schuldeisers. Thuis, op het werk, via telefoon of post—ze zullen op elke mogelijke manier contact opnemen om je te laten betalen.

Incassobureaus zijn verplicht om specifieke regels te volgen over hoe ze contact opnemen en welke informatie ze mogen vragen; veel Canadezen weten echter niet waar de grens ligt tussen legale incassopraktijken en intimidatie.

Door deze regels en je rechten te kennen, kun je een stressvolle situatie omzetten in iets wat je met vertrouwen kunt aanpakken. In dit artikel leggen we uit wat incassobureaus mogen doen, waar je op moet letten, en welke stappen je kunt nemen om jezelf te beschermen.

Waarom incassobureaus je bellen

Als een incassobureau contact met je opneemt, betekent dit meestal dat je account voorbij het stadium is waarin de oorspronkelijke kredietverstrekker zelf het geld kan innen. In Canada beginnen schuldeisers zoals banken, creditcardmaatschappijen en nutsbedrijven meestal met hun eigen interne incassoafdeling wanneer betalingen worden gemist. Deze interne teams worden nog steeds beschouwd als incassobureaus en moeten dezelfde wettelijke normen volgen voor communicatie en gedrag.

Idealiter is dit het stadium waarin je contact zou moeten opnemen met de schuldeiser, aangezien het vroegtijdig oplossen van het probleem kan voorkomen dat het wordt overgedragen of verkocht aan een extern incassobureau. Doorgaans worden rekeningen na ongeveer 90 tot 180 dagen van niet-betaling naar externe incassobureaus gestuurd. Zodra een schuld bij een externe incassobureau terechtkomt, wordt dat bureau je belangrijkste contactpunt—wat verklaart waarom telefoontjes kunnen beginnen, zelfs als de oorspronkelijke schuldeiser geen contact meer opneemt.

Begrip van hoe dit proces werkt, kan helpen de situatie minder overweldigend te maken. "Wanneer je weet wie contact met je opneemt, waarom ze contact opnemen en wat je rechten zijn, is het gemakkelijker om kalm te reageren en te voorkomen dat je onder druk wordt gezet om beslissingen te nemen die niet in je belang zijn," zegt Craig Stewart, gecertificeerd kredietadviseur bij Credit Canada.

Wat incassobureaus in Canada mogen doen

De regels voor incasso verschillen per provincie; alle incassobureaus moeten echter de Canadese consumentenbeschermingswetten volgen. Hier is wat ze mogen doen:

• Contact opnemen via telefoon, e-mail of post: Incassobureaus mogen contact opnemen via standaard communicatiemethoden, zolang ze de provinciale beperkingen volgen over hoe vaak ze contact met je mogen opnemen.
• Alleen bellen tijdens toegestane uren: Incassobureaus mogen alleen bellen tijdens bepaalde uren, meestal van 7 uur 's ochtends tot 9 uur 's avonds van maandag tot zaterdag, en van 1 uur 's middags tot 5 uur 's middags op zondagen (behalve op feestdagen). De regels verschillen per provincie.
• Je vragen om een legitieme schuld terug te betalen: Ze mogen het verschuldigde bedrag uitleggen en mogelijke terugbetalingsopties bespreken, zolang de informatie nauwkeurig is en de communicatie professioneel blijft. Ze mogen je niet misleiden of onder druk zetten om te betalen.
• Contact opnemen met je werkgever om beperkte redenen: Incassobureaus mogen je huidige werkgever bellen om je arbeidsstatus, functietitel of werkadres te bevestigen, maar ze mogen je schuld niet met je werkgever bespreken.

Wat incassobureaus niet mogen doen (dit is intimidatie)

Hoewel incassobureaus contact met je mogen opnemen, heeft Canada strikte beperkingen op hoe ze zich mogen gedragen. Als een incassobureau de volgende grenzen overschrijdt, wordt dit beschouwd als intimidatie en in veel gevallen een schending van de provinciale wetgeving. "Het begrijpen van deze regels helpt je om je rechten te kennen en de situatie te navigeren zonder je geïntimideerd te voelen," zegt Stewart.

Hier is wat incassobureaus niet mogen doen:

• Bedreigen, intimideren of beledigende taal gebruiken: Incassobureaus moeten respectvol spreken en mogen niet schreeuwen, beledigen of illegale bedreigingen uiten.
• Contact opnemen met je vrienden of familie over de schuld: Ze mogen je schuld niet bespreken met iemand anders dan jij, je echtgenoot of een medeondertekenaar. 
• Buitensporig bellen of buiten toegestane uren: Herhaalde oproepen bedoeld om je te irriteren of onder druk te zetten zijn niet toegestaan, en incassobureaus moeten zich houden aan provinciale beltijden.
• Verkeerd voorstellen wie ze zijn: Een incassobureau mag niet doen alsof ze een advocaat, een overheidsambtenaar of wetshandhaving zijn. Ze moeten zichzelf en het bureau waarvoor ze werken duidelijk identificeren.
• Ongeoorloofde kosten toevoegen: Incassobureaus mogen geen rente, boetes of incassokosten toevoegen, tenzij het oorspronkelijke contract of de provinciale wetgeving dit toestaat.
• Je onder druk zetten om geld te lenen: Ze mogen je niet aanmoedigen om nieuwe leningen met hoge rente af te sluiten om oude schulden af te betalen.

Als een incassobureau zich bezighoudt met een van deze gedragingen, wordt dit beschouwd als intimidatie en heb je het recht om een klacht in te dienen of hulp te zoeken bij een non-profit kredietadviseur.

Hoe je de controle terugkrijgt bij het omgaan met incassobureaus

Omgaan met incassobureaus kan stressvol zijn, maar er zijn stappen die je kunt nemen om de telefoontjes te stoppen en de controle terug te krijgen.

Stap 1: Bevestig dat de schuld legitiem is

Vraag het incassobureau altijd om details schriftelijk te verstrekken, inclusief de oorspronkelijke schuldeiser, het verschuldigde bedrag en hoe het is berekend. Controleer je kredietrapport om de schuld te verifiëren en doe geen betalingen totdat je zeker weet dat het geldig is. "Vraag altijd om de schuld schriftelijk voordat je iets betaalt. Soms worden mensen benaderd over oude schulden die al zijn betaald, of zelfs fouten op hun kredietrapport," zegt Stewart.

Stap 2: Houd een registratie bij van alle interacties

Schrijf de datums en tijden van gesprekken op, de namen van bellers, het bureau waarvoor ze werken en wat er is besproken. Het bijhouden van een gedetailleerde registratie kan helpen als je de schuld moet betwisten of een klacht moet indienen.

Stap 3: Begin vroeg met het verkennen van terugbetalingsopties

Als de schuld nog bij de interne incassoafdeling van de oorspronkelijke kredietverstrekker is, geeft vroeg contact opnemen vaak meer flexibiliteit. Je kunt mogelijk:

• Een betalingsplan opzetten dat past bij je budget
• Onderhandelen over een eenmalige afkoopsom

Verschillende schuldeisers hebben verschillende richtlijnen voor wat ze accepteren op een account in incasso, maar je zult misschien verbaasd zijn over hoe bereid sommige schuldeisers en incassobureaus zijn om te schikken voor een lager bedrag. Je opties hangen uiteindelijk af van de schuldeiser, de leeftijd van de schuld en of deze is overgedragen of verkocht aan een incassobureau.

Bij het onderhandelen, leg je huidige financiële situatie uit en bied een betaling aan die werkt voor je budget—hoe korter de termijn en hoe hoger de betaling, hoe waarschijnlijker het is dat ze je aanbod accepteren. Vergeet niet om elke definitieve overeenkomst schriftelijk vast te leggen

Stap 4: Stel grenzen en stop intimidatie

Je hebt het recht om te verzoeken dat incassobureaus alleen schriftelijk met je communiceren. In veel provincies kun je ook vragen om niet op je werkplek te worden gecontacteerd. Duidelijke grenzen maken het gemakkelijker om interacties met incassobureaus te beheren, zodat je je niet onder druk gezet voelt.

Als een incassobureau blijft bellen of agressief wordt, kun je een formeel verzoek sturen (soms een cease-and-desist brief genoemd) waarin je vraagt om te stoppen met telefonisch contact. In Canada heb je het recht om te vragen dat alle communicatie alleen schriftelijk plaatsvindt, en zodra het incassobureau dat schriftelijke verzoek ontvangt, moeten ze stoppen met bellen. Je moet de brief sturen naar het incassobureau of de schuldeiser die het dossier behandelt, je postadres en eventuele account- of referentienummers vermelden, en bewijs van aflevering bewaren. 

Dit kan ongewenste oproepen beperken, maar het wist de schuld niet uit en voorkomt niet dat het incassobureau schriftelijke kennisgevingen stuurt en terugbetaling via juridische kanalen nastreeft.

Stap 5: Dien indien nodig een klacht in

Als een incassobureau blijft bellen na je schriftelijke verzoek, zich bezighoudt met intimidatie of de wet overtreedt, kun je hen rapporteren bij je provinciale of territoriale consumentenbeschermingskantoor.

Wanneer incasso de grens naar fraude overschrijdt

Velen denken er niet aan om te twijfelen of een incassobureau legitiem is, maar oplichting die incassobureaus nabootst is steeds gebruikelijker geworden. Deze fraudeurs vertrouwen op angst, urgentie en verwarring om mensen ertoe te brengen geld te betalen dat ze eigenlijk niet verschuldigd zijn.

Een belangrijk waarschuwingssignaal is elk verzoek om ongebruikelijke betaalmethoden. Echte incassobureaus vragen nooit om cadeaubonnen, cryptocurrency of niet-traceerbare betalingen, en ze zullen geen arrestatie dreigen. In Canada kun je niet worden gearresteerd voor het achterlopen met een consumentenschuld, dus iedereen die zegt dat politieactie zal volgen is niet legitiem.

Oplichters kunnen ook proberen persoonlijke informatie te verzamelen die niet nodig is. Een echt incassobureau vraagt nooit om je Social Insurance Number (SIN) om een schuld te verifiëren. Oplichters creëren ook intense druk door erop aan te dringen dat je onmiddellijk moet betalen om ernstige gevolgen te voorkomen. Hoewel legitieme incassobureaus betalingsregelingen kunnen bespreken, kunnen ze geen onmiddellijke betaling eisen.

Als iets niet klopt, vertrouw dan op je instinct—deel geen persoonlijke informatie en stuur geen geld. Neem in plaats daarvan even de tijd om het bureau te verifiëren en bekende oplichtingspraktijken te controleren via het Canadian Anti-Fraud Centre.

"Veel mensen maken zich zorgen over het negeren van oproepen, maar te snel reageren zonder de schuld te verifiëren kan leiden tot onnodige betalingen," zegt Stewart. "Neem de tijd, bevestig en beslis dan over de juiste actie."

Hoe een non-profit kredietadviseur kan helpen

Hulp zoeken bij schulden is volkomen normaal en niets om je voor te schamen. Non-profit kredietadviesbureaus, zoals Credit Canada, bieden gratis, niet-oordelend advies om je te helpen je financiën beter te begrijpen en praktische volgende stappen te bepalen.

Kredietadviseurs kunnen je financiën beoordelen en je helpen schulden af te betalen of je krediet op te bouwen door een plan te maken dat is afgestemd op jouw situatie. Ze bieden praktische begeleiding zodat je geïnformeerde beslissingen kunt nemen tijdens het beheren van incasso's. "Veel Canadezen aarzelen om hulp te vragen, maar het is eigenlijk een slimme manier om je opties te begrijpen en weer op het goede spoor te komen," zegt Stewart.

Ken je rechten en onderneem actie

Omgaan met incassobureaus kan stressvol zijn, maar je hoeft het niet alleen te doen. Door je rechten te kennen en duidelijke stappen te nemen—waaronder het verifiëren van de schuld, het bijhouden van gedetailleerde registraties en het stellen van grenzen—krijg je controle over de situatie.

Veelgestelde vragen

Lees meer over schulden:

• Schulden beheren om vermogen op te bouwen
• De MoneySense gids voor schuldenbeheer: Hoe kom je uit de schulden
• Wat is de beste manier om schulden af te betalen?
• Moet ik pensioensparen gebruiken om creditcardschulden af te betalen?

Het bericht Incasso in Canada: Wat incassobureaus wel en niet mogen doen verscheen eerst op MoneySense.