M-KOPAは、100万人を超えるナイジェリア人に2,310億ナイラの信用を展開したと述べています

2019年にナイジェリアに進出して以来、資産金融会社M-KOPAは100万人以上の顧客に₦2,310億($1億7,034万)以上の信用を提供し、スマートフォンの資金調達は低所得のナイジェリア人が正式な信用にアクセスする最も急成長している入口の1つとなっています。

同社の最新の影響レポートによると、借り手の33%が女性で、そのうち52%が同社のプラットフォームを通じて初めて信用を利用しています。同社によると、提供された信用により₦3,200億($2億3,597万)のデジタル信用が解放されました。

レンディングは融資されたスマートフォンと現金ローンにまたがっており、同社が元々の太陽光発電ホームシステム事業から進化したことを示しています。

ナイジェリア全体で、組み込み型金融モデルが従来の銀行以外の消費者信用へのアクセスを拡大しています。融資を融資資産と返済行動に直接結び付けることで、M-KOPAのような企業は、従来の小売信用がデフォルトと高い借入コストに苦しんできた分野で、技術主導のレンディングが成功できるかどうかをテストしています。

M-KOPAは当初、東アフリカで開拓したモデルである太陽光発電ホームシステムの資金調達でナイジェリアに進出しました。しかし、顧客の行動はすぐにより大きな機会を明らかにしました。

「太陽光発電ホームソリューションに資金を提供すると、自分が何を見逃していたのかを自問し始めます」と、M-KOPAナイジェリアのゼネラルマネージャーであるBabajide Durosholaは TechCabalに語りました。「その時、誰もがデジタル経済に参加する必要があり、スマートフォンへのアクセスがこれを解決することに気づくのです。」

スマートフォンは何百万人ものナイジェリア人にとってインターネットへの主要なゲートウェイとなっていますが、手頃な価格が採用への最大の障壁となっています。世界の通信業界団体であるGSMAによると、ナイジェリア人の10人中6人近くが主にデバイスコストのためにオフラインのままです。

デバイス資金調達会社は、従来の信用履歴を持たない非公式労働者向けに設計された分割払いプランを提供し、このギャップをますますターゲットにしています。

M-KOPAのモデルは、正式なレンディングに関連するいくつかの障壁を取り除きます。顧客は担保資産、保証人、または収入証明を必要としません。代わりに、身分証明書を提供するとともに初回入金を行い、その後、返済は日次のマイクロペイメントとして構成されます。

「始めたものが終わるものです」とDurosholaは言いました。「たとえローンが6か月で、6か月半で支払ったとしても、追加料金は加えません。これは利息ベースのモデルではありません。」

リスク管理は、融資デバイスに組み込まれた技術に大きく依存しています。返済が停止した場合、電話はリモートで制限され、緊急通話は引き続き許可されながら、支払いが再開されるまで機能が制限されます。

経済的困難に直面している顧客は、デバイスを返却し、入金先アカウントから払い戻しを受けることもできます。同社によると、これはナイジェリアで一桁のデフォルト率を維持するのに役立つメカニズムです。

このアプローチは、従来の債務回収から資産管理と行動的返済追跡へと回収をシフトします。

非公式なナイジェリアへの賭け

同社の最も人気のあるデバイスには、SamsungのA06スマートフォンと独自のM-KOPA M10デバイスが含まれます。価格はオンラインで公開されていません。見込み客はWhatsAppエージェントに案内されます。

Samsung A06は、Jumiaで約₦118,607($87.46)で小売されています。 

同社によると、これまでにナイジェリアで100万台以上のスマートフォンを配布しており、その中には初めてスマートフォンを所有する29万台のデバイスが含まれています。

M-KOPAにとって、デバイスの所有権は出発点に過ぎません。「スマートフォンは変革的な金融ツールになります」とDurosholaは言いました。

そのレポートによると、顧客の77%が収益を生み出す活動のために融資されたデバイスを使用しており、75%が購入後に収益の増加を報告しています。

MTNなどの機器メーカーや通信事業者とのパートナーシップにより、スマートフォンの資金調達は、ユーザーをより高速なモバイルデータネットワークに移行させるという業界全体の目標と一致しています。

「私たちはサムスンの国内最大の小売業者です」と彼は言いました。

現金ローンはより速く成長

スマートフォンは依然としてエントリー製品ですが、現金レンディングは同社の最も急成長しているセグメントとして浮上しています。

顧客が通常2〜3年ごとに交換するスマートフォンとは異なり、現金ローンは返済行動が確立されると繰り返しアクセスできます。

「私たちの現金レンディングビジネスは、より速いペースで大幅に成長しました」とDurosholaは言いました。「スマートフォンでは、人々は数年ごとに1台のデバイスを必要とします。しかし、現金では、顧客は期限内に返済すればサイクル内で複数回借りることができます。」

同社は、デバイス資金調達を通じて生成された返済履歴を使用して独自の信用スコアを構築し、レンディングリスクを低減しています。

日次マイクロペイメント返済構造は、同社のデバイス資金調達モデルを反映しており、インフレと経済的不確実性をナビゲートする小規模トレーダー間の運転資本に対する需要の高まりを反映しています。

経済的波及効果

同社の流通モデルは、全国的な販売ネットワークを通じて雇用も生み出しています。同社によると、現在11,000人以上のエージェントが同社の事業を通じて収益を得ており、エージェントの離職率はわずか0.1%です。

地元調達支出は2024年に₦274億($2,021万)に達し、年間税貢献は₦25億($184万)を超え、レンディング自体を超えたモデルのより広範な経済的足跡を強調しています。

同社は現在、ラゴス、オグン、オヨを含む6つの州で事業を展開していますが、5年以内に20の州に拠点を拡大し、₦1兆($7億3,740万)以上の信用を解放する計画です。

 また、データバンドルを含むより多くの製品を提供したいと考えています。

「私たちは日常生活に役立つより多くの製品を発売したいと考えています。今日人々がアクセスできないものです」とDurosholaは言いました。

ナイジェリアは、2024年に黒字化したナイロビに本社を置く同社にとって重要な成長市場となっており、収益が66%成長する中、前年の2,470万ドルの損失から920万ドルの利益を報告しました。

しかし、担保資産に基づくレンディングが非公式市場に深く拡大するにつれて、監視は返済執行慣行と顧客保護にシフトする可能性があります。