وصول بدهی در کانادا: آنچه وصول‌کنندگان می‌توانند و نمی‌توانند انجام دهند

وقتی صورتحساب‌ها پرداخت نشده باقی می‌مانند، تماس‌های طلبکاران شروع می‌شود. در خانه، در محل کار، از طریق تلفن یا ایمیل - آنها از هر راهی که بتوانند برای وادار کردن شما به پرداخت استفاده می‌کنند.

وصول‌کنندگان بدهی موظف هستند قوانین خاصی را درباره نحوه تماس و اطلاعاتی که می‌توانند درخواست کنند، رعایت کنند؛ با این حال، بسیاری از کانادایی‌ها مطمئن نیستند مرز بین شیوه‌های قانونی وصول بدهی و آزار و اذیت کجاست.

آگاهی از این قوانین و حقوقی که دارید می‌تواند یک موقعیت استرس‌زا را به چیزی تبدیل کند که با اعتماد به نفس بتوانید با آن مقابله کنید. در این مقاله، توضیح خواهیم داد که وصول‌کنندگان بدهی چه کارهایی مجاز به انجام هستند، به چه نشانه‌های هشداردهنده‌ای باید توجه کنید و چه اقداماتی می‌توانید برای محافظت از خود انجام دهید.

چرا وصول‌کنندگان بدهی با شما تماس می‌گیرند

اگر یک وصول‌کننده بدهی با شما تماس می‌گیرد، معمولاً به این معنی است که حساب شما از مرحله‌ای که وام‌دهنده اصلی بتواند خودش پول را بازیابی کند، گذشته است. در کانادا، طلبکارانی مانند بانک‌ها، شرکت‌های کارت اعتباری و شرکت‌های خدماتی معمولاً وقتی پرداخت‌ها از دست می‌روند، با بخش وصول داخلی خود شروع می‌کنند. این تیم‌های داخلی هنوز وصول‌کننده بدهی محسوب می‌شوند و باید از همان استانداردهای قانونی حاکم بر ارتباطات و رفتار پیروی کنند.

در حالت ایده‌آل، این مرحله‌ای است که باید با طلبکار تعامل داشته باشید، زیرا حل مشکل در مراحل اولیه می‌تواند از انتقال آن یا فروش به یک آژانس وصول خارجی جلوگیری کند. معمولاً حساب‌ها پس از حدود 90 تا 180 روز عدم پرداخت به وصول خارجی ارسال می‌شوند. وقتی یک بدهی به یک آژانس وصول شخص ثالث می‌رسد، آن آژانس نقطه اصلی تماس شما می‌شود - که توضیح می‌دهد چرا تماس‌ها ممکن است حتی اگر طلبکار اصلی دیگر تماس نگیرد، شروع شود.

درک نحوه کار این فرآیند می‌تواند به کمتر شدن احساس سردرگمی کمک کند. "وقتی می‌دانید چه کسی با شما تماس می‌گیرد، چرا با شما تماس می‌گیرند و حقوق شما چیست، پاسخ دادن با آرامش و اجتناب از تحت فشار قرار گرفتن برای تصمیماتی که به نفع شما نیست، آسان‌تر است،" می‌گوید کریگ استوارت، مشاور اعتباری تأیید شده در کردیت کانادا.

وصول‌کنندگان بدهی در کانادا چه کارهایی می‌توانند انجام دهند

قوانین وصول بدهی در هر استان متفاوت است؛ با این حال، همه وصول‌کنندگان موظف هستند از قوانین حمایت از مصرف‌کننده کانادا پیروی کنند. اینها کارهایی هستند که آنها مجاز به انجام آن هستند:

• تماس با شما از طریق تلفن، ایمیل یا پست: وصول‌کنندگان می‌توانند با استفاده از روش‌های ارتباطی استاندارد با شما تماس بگیرند، به شرطی که محدودیت‌های استانی در مورد تعداد دفعات تماس را رعایت کنند.
• تماس فقط در ساعات مجاز: وصول‌کنندگان فقط می‌توانند در ساعات خاصی تماس بگیرند، معمولاً از ساعت 7 صبح تا 9 شب دوشنبه تا شنبه، و 1 بعد از ظهر تا 5 بعد از ظهر یکشنبه‌ها (به استثنای تعطیلات). قوانین بسته به استان متفاوت است.
• درخواست بازپرداخت یک بدهی مشروع: آنها مجاز هستند مبلغی را که بدهکار هستید توضیح دهند و گزینه‌های بازپرداخت احتمالی را مورد بحث قرار دهند، به شرطی که اطلاعات دقیق باشد و ارتباط حرفه‌ای باقی بماند. آنها نمی‌توانند شما را گمراه کنند یا برای پرداخت تحت فشار قرار دهند.
• تماس با کارفرمای شما به دلایل محدود: وصول‌کنندگان می‌توانند با کارفرمای فعلی شما تماس بگیرند تا وضعیت اشتغال، عنوان شغلی یا آدرس محل کار شما را تأیید کنند، اما نمی‌توانند بدهی شما را با کارفرمایتان مورد بحث قرار دهند.

وصول‌کنندگان بدهی چه کارهایی نمی‌توانند انجام دهند (این آزار و اذیت است)

اگرچه وصول‌کنندگان بدهی مجاز به تماس با شما هستند، کانادا محدودیت‌های سختی در مورد نحوه رفتار آنها دارد. اگر یک وصول‌کننده از خطوط زیر عبور کند، آزار و اذیت تلقی می‌شود و در بسیاری از موارد، نقض قانون استانی است. "درک این قوانین به شما کمک می‌کند حقوق خود را بدانید و بدون احساس ارعاب، با این وضعیت کنار بیایید،" می‌گوید استوارت.

در اینجا کارهایی است که وصول‌کنندگان مجاز به انجام آن نیستند:

• تهدید، ارعاب یا استفاده از زبان توهین‌آمیز: وصول‌کنندگان باید با احترام صحبت کنند و نمی‌توانند فریاد بزنند، توهین کنند یا تهدیدهای غیرقانونی کنند.
• تماس با دوستان یا خانواده شما درباره بدهی: آنها مجاز نیستند بدهی شما را با هیچ کس به جز خودتان، همسرتان یا ضامن مورد بحث قرار دهند. 
• تماس بیش از حد یا خارج از ساعات مجاز: تماس‌های مکرر با هدف آزار یا فشار بر شما مجاز نیست، و وصول‌کنندگان باید زمان‌های تماس استانی را رعایت کنند.
• ارائه نادرست هویت خود: یک وصول‌کننده نمی‌تواند وانمود کند که وکیل، مقام دولتی یا مجری قانون است. آنها باید به وضوح خود و آژانسی که برای آن کار می‌کنند را معرفی کنند.
• افزودن هزینه‌های غیرمجاز: وصول‌کنندگان نمی‌توانند بهره، جریمه یا هزینه‌های وصول را اضافه کنند مگر اینکه قرارداد اصلی یا قانون استانی اجازه دهد.
• فشار بر شما برای قرض گرفتن پول: آنها نمی‌توانند شما را تشویق کنند که وام‌های جدید با بهره بالا بگیرید تا بدهی قدیمی را پرداخت کنید.

اگر یک وصول‌کننده در هر یک از این رفتارها درگیر شود، آزار و اذیت تلقی می‌شود و شما حق دارید شکایت کنید یا از یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی کمک بخواهید.

چگونه هنگام برخورد با وصول‌کنندگان بدهی کنترل را به دست بگیرید

برخورد با وصول‌کنندگان بدهی می‌تواند استرس‌زا باشد، اما اقداماتی وجود دارد که می‌توانید برای متوقف کردن تماس‌ها و بازیابی کنترل انجام دهید.

گام 1: تأیید کنید که بدهی مشروع است

همیشه از وصول‌کننده بخواهید جزئیات را به صورت کتبی ارائه دهد، از جمله طلبکار اصلی، مبلغ بدهی و نحوه محاسبه آن. گزارش اعتباری خود را بررسی کنید تا بدهی را تأیید کنید و تا زمانی که مطمئن نشده‌اید معتبر است، هیچ پرداختی انجام ندهید. "همیشه قبل از پرداخت هر چیزی، بدهی را به صورت کتبی درخواست کنید. گاهی اوقات با افراد درباره بدهی‌های قدیمی که قبلاً پرداخت شده‌اند یا حتی اشتباهات در گزارش اعتباری آنها تماس گرفته می‌شود،" می‌گوید استوارت.

گام 2: سابقه‌ای از تمام تعاملات نگه دارید

تاریخ و زمان تماس‌ها، نام تماس‌گیرندگان، آژانسی که برای آن کار می‌کنند و آنچه مورد بحث قرار گرفته است را یادداشت کنید. نگهداری یک سابقه دقیق می‌تواند در صورت نیاز به چالش کشیدن بدهی یا ثبت شکایت کمک کند.

گام 3: زود اقدام کنید تا گزینه‌های بازپرداخت را بررسی کنید

اگر بدهی هنوز با بخش وصول داخلی وام‌دهنده اصلی است، اقدام زودهنگام اغلب انعطاف‌پذیری بیشتری به شما می‌دهد. ممکن است بتوانید:

• یک برنامه پرداخت که متناسب با بودجه شما باشد تنظیم کنید
• برای تسویه یکجا مذاکره کنید

طلبکاران مختلف دستورالعمل‌های متفاوتی برای آنچه در یک حساب در حال وصول می‌پذیرند دارند، اما ممکن است از تمایل برخی طلبکاران و آژانس‌های وصول برای تسویه با مبلغ کمتر شگفت‌زده شوید. گزینه‌های شما در نهایت به طلبکار، سن بدهی و اینکه آیا به یک آژانس وصول منتقل یا فروخته شده است، بستگی دارد.

هنگام مذاکره، وضعیت مالی فعلی خود را توضیح دهید و پرداختی را پیشنهاد دهید که برای بودجه شما مناسب باشد - هرچه مدت کوتاه‌تر و پرداخت بالاتر باشد، احتمال پذیرش پیشنهاد شما بیشتر است. به یاد داشته باشید که همیشه هر توافق نهایی را به صورت کتبی دریافت کنید

گام 4: مرزها را تعیین کنید و آزار و اذیت را متوقف کنید

شما حق دارید درخواست کنید که وصول‌کنندگان فقط به صورت کتبی با شما ارتباط برقرار کنند. در بسیاری از استان‌ها، می‌توانید از آنها بخواهید با محل کار شما تماس نگیرند. مرزهای مشخص مدیریت تعاملات با وصول‌کنندگان بدهی را آسان‌تر می‌کند تا احساس فشار نکنید.

اگر یک وصول‌کننده به تماس گرفتن ادامه می‌دهد یا پرخاشگر می‌شود، می‌توانید یک درخواست رسمی (گاهی اوقات نامه توقف و انصراف نامیده می‌شود) ارسال کنید و از آنها بخواهید از تماس تلفنی با شما خودداری کنند. در کانادا، شما حق دارید درخواست کنید که تمام ارتباطات فقط به صورت کتبی باشد، و پس از دریافت آن درخواست کتبی توسط وصول‌کننده، آنها باید تماس با شما را متوقف کنند. شما باید نامه را به آژانس وصول یا طلبکاری که پرونده را مدیریت می‌کند ارسال کنید، آدرس پستی خود و هر شماره حساب یا مرجع را ذکر کنید و مدرک تحویل را نگه دارید. 

این می‌تواند تماس‌های ناخواسته را محدود کند، اما بدهی را پاک نمی‌کند یا مانع از ارسال اعلامیه‌های کتبی توسط وصول‌کننده و پیگیری بازپرداخت از طریق کانال‌های قانونی نمی‌شود.

گام 5: در صورت نیاز شکایت ثبت کنید

اگر یک وصول‌کننده پس از درخواست کتبی شما به تماس گرفتن ادامه می‌دهد، مرتکب آزار و اذیت می‌شود یا قانون را نقض می‌کند، می‌توانید آنها را به دفتر حمایت از مصرف‌کننده استانی یا سرزمینی خود گزارش دهید.

وقتی وصول بدهی به کلاهبرداری تبدیل می‌شود

بسیاری از افراد به این فکر نمی‌کنند که آیا یک وصول‌کننده بدهی مشروع است یا خیر، اما کلاهبرداری‌هایی که از آژانس‌های وصول تقلید می‌کنند رایج‌تر شده‌اند. این کلاهبرداران با استفاده از ترس، فوریت و سردرگمی، افراد را به پرداخت پولی که واقعاً بدهکار نیستند، وادار می‌کنند.

یک نشانه هشداردهنده مهم، هر درخواست برای روش‌های پرداخت غیرمعمول است. وصول‌کنندگان واقعی هرگز کارت هدیه، ارز دیجیتال یا پرداخت‌های غیرقابل ردیابی درخواست نمی‌کنند و تهدید به دستگیری نمی‌کنند. در کانادا، شما نمی‌توانید به دلیل عقب افتادن در بدهی مصرف‌کننده دستگیر شوید، بنابراین هر کسی که بگوید اقدام پلیس به دنبال خواهد داشت، مشروع نیست.

کلاهبرداران همچنین ممکن است سعی کنند اطلاعات شخصی غیرضروری را جمع‌آوری کنند. یک وصول‌کننده واقعی هرگز برای تأیید بدهی، شماره بیمه اجتماعی (SIN) شما را درخواست نمی‌کند. کلاهبرداران همچنین با اصرار بر اینکه باید فوراً پرداخت کنید تا از عواقب جدی جلوگیری شود، فشار شدیدی ایجاد می‌کنند. در حالی که وصول‌کنندگان مشروع می‌توانند ترتیبات پرداخت را مورد بحث قرار دهند، آنها نمی‌توانند پرداخت فوری را درخواست کنند.

اگر چیزی درست به نظر نمی‌رسد، به غریزه خود اعتماد کنید - اطلاعات شخصی را به اشتراک نگذارید یا پول ارسال نکنید. در عوض، لحظه‌ای وقت بگذارید تا آژانس را تأیید کنید و تاکتیک‌های کلاهبرداری شناخته شده را از طریق مرکز ضد کلاهبرداری کانادا بررسی کنید.

"بسیاری از افراد نگران نادیده گرفتن تماس‌ها هستند، اما واکنش بیش از حد سریع بدون تأیید بدهی می‌تواند منجر به پرداخت‌های غیرضروری شود،" می‌گوید استوارت. "آرام باشید، تأیید کنید و سپس در مورد مسیر درست اقدام تصمیم بگیرید."

چگونه یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی می‌تواند کمک کند

درخواست کمک برای بدهی کاملاً طبیعی است و چیزی نیست که از آن شرمنده باشید. آژانس‌های مشاوره اعتباری غیرانتفاعی، مانند کردیت کانادا، مشاوره رایگان و بدون قضاوت ارائه می‌دهند تا به شما کمک کنند امور مالی خود را بهتر درک کنید و مراحل عملی بعدی را مشخص کنید.

مشاوران اعتباری می‌توانند امور مالی شما را بررسی کنند و با ایجاد برنامه‌ای متناسب با وضعیت شما، به شما در بازپرداخت بدهی یا بازسازی اعتبار خود کمک کنند. آنها راهنمایی‌های عملی ارائه می‌دهند تا بتوانید در حین مدیریت وصول‌ها، تصمیمات آگاهانه بگیرید. "بسیاری از کانادایی‌ها برای درخواست کمک تردید دارند، اما این در واقع راهی هوشمندانه برای درک گزینه‌های خود و بازگشت به مسیر درست است،" می‌گوید استوارت.

حقوق خود را بشناسید و اقدام کنید

برخورد با وصول‌کنندگان بدهی می‌تواند استرس‌زا باشد، اما مجبور نیستید به تنهایی با آن روبرو شوید. دانستن حقوق خود و برداشتن گام‌های مشخص - از جمله تأیید بدهی، نگهداری سوابق دقیق و تعیین مرزها - به شما کنترل وضعیت را می‌دهد.

سوالات متداول

بیشتر درباره بدهی بخوانید:

• مدیریت بدهی برای ایجاد ثروت
• راهنمای MoneySense برای مدیریت بدهی: چگونه از بدهی خارج شویم
• بهترین راه برای پرداخت بدهی چیست؟
• آیا باید از پس‌انداز بازنشستگی برای پرداخت بدهی کارت اعتباری استفاده کنم؟

این پست ابتدا در MoneySense منتشر شد: وصول بدهی در کانادا: وصول‌کنندگان چه کارهایی می‌توانند و نمی‌توانند انجام دهند.