وصولگران بدهی به یک بیوه ۷۲ ساله هشدار دادند که تأمین اجتماعی او در خطر است. قانون فدرال خلاف این را می‌گفت.

این مطلب با عنوان «وصول‌کنندگان بدهی به یک بیوه ۷۲ ساله هشدار دادند که تأمین اجتماعی او در خطر است. قانون فدرال چیز دیگری می‌گفت.» اول در 24/7 Wall St. منتشر شد.

یک بیوه ۷۲ ساله نامه‌هایش را باز می‌کند و دوباره نامه‌ای از یک آژانس وصول مطالبات می‌یابد. تلفن هنگام شام زنگ می‌زند. صدایی از آن سوی خط هشدار می‌دهد که چک تأمین اجتماعی‌اش ممکن است مرحله بعدی باشد اگر مانده کارت اعتباری را پرداخت نکند؛ چه آن کارت مال خودش باشد، چه بدهی‌ای که شوهر متوفایش به جا گذاشته. او قبلاً بدترین سال زندگی‌اش را پشت سر گذاشته. حالا کسی سپرده‌ای را که هر ماه بدون استثنا واریز می‌شود تهدید می‌کند.

این ترس در حال حاضر گسترده است. مانده کارت‌های اعتباری خانوارها در سطح رکورد قرار دارد، میانگین APR کارت‌ها ۲۱٪ است و نرخ معوق (پرداخت نشده) این کارت‌ها ۲.۹۲٪ است؛ فشار کافی در سیستم برای اینکه وصول‌کنندگان سخت با تلفن کار کنند. انجمن‌های آنلاین پر از بیوه‌های مسن‌تری هستند که همین صحنه را توصیف می‌کنند: وصول‌کننده‌ای که تلویحاً می‌گوید می‌تواند حساب جاری‌ای را که فقط حاوی مزایای فدرال است خالی کند.

آرامش، و این آرامش واقعی است، از یک قانون فدرال که دهه‌ها پیش نوشته شده ناشی می‌شود.

ماده ۲۰۷ واقعاً چه می‌گوید

طبق ماده ۲۰۷ قانون تأمین اجتماعی، مزایای بازنشستگی و بازماندگان توسط طلبکاران عادی قابل توقیف نیست. یک شرکت کارت اعتباری، یک خریدار بدهی‌های پزشکی، یک وصول‌کننده وام شخصی، یک آژانس وصول مطالبات خصوصی: هیچ‌کدام از آن‌ها نمی‌توانند پرداخت تأمین اجتماعی را توقیف کنند. نه چک، نه واریز مستقیم، نه بخشی از آن.

یک مثال واقعی کمک می‌کند. فرض کنید مزایای ماهانه او پس از تعدیل هزینه زندگی (COLA) سال ۱۴۰۵ به میزان ۲.۸٪، ۱,۸۰۰ دلار است. یک وصول‌کننده با حکم دادگاه برای ۹,۰۰۰ دلار بدهی کارت اعتباری هیچ اختیار قانونی برای برداشت از آن ۱,۸۰۰ دلار ندارد. حتی اگر شکایت کنند و برنده شوند، بخش تأمین اجتماعی معاف است.

دولت فدرال یک لایه حفاظتی دوم در خود بانک ایجاد کرده است. وقتی مزایا از طریق واریز مستقیم می‌رسند، بانک موظف است به‌طور خودکار تا دو ماه از پرداخت‌های مزایا را در برابر دستور توقیف محافظت کند. بنابراین اگر ماهانه ۱,۸۰۰ دلار واریز شود، تقریباً دو ماه از سپرده‌های موجود در حساب قبل از اینکه هر مسدودسازی بتواند آن‌ها را لمس کند، محافظت می‌شوند؛ بدون نیاز به تکمیل هیچ مدرکی و بدون نیاز به حضور در دادگاه.

گام عملی کلیدی: این سپرده‌های مزایا را قابل شناسایی نگه دارید. اگر او پول را بین حساب‌ها جابجا کند یا مزایا را با سایر سپرده‌ها به‌گونه‌ای که منبع را پنهان کند مخلوط کند، اعمال حفاظت خودکار سخت‌تر می‌شود. یک حساب جداگانه، یا حداقل یک مسیر سپرده‌گذاری واضح، این سپر را برای بانک به راحتی قابل تشخیص می‌کند.

درباره بدهی‌های شوهر متوفا

سؤال سخت‌تر این است که آیا او اصلاً بدهکار است یا نه. به‌عنوان یک قاعده کلی، همسر بازمانده شخصاً مسئول بدهی‌هایی که فقط به نام شوهرش بوده نیست. آن بدهی‌ها از دارایی او پرداخت می‌شوند و اگر دارایی نتواند آن‌ها را پوشش دهد، طلبکار معمولاً باید زیان را متحمل شود.

دو استثنا اهمیت دارند. در ایالت‌های دارای قانون مالکیت مشترک، همسر بازمانده ممکن است در مسئولیت بدهی‌های متحمل شده در طول ازدواج سهیم باشد. و در حساب‌های مشترک، جایی که هر دو نام روی کارت بوده، او همچنان در قبال مانده مسئول است. وصول‌کنندگان گاهی این تمایز را مبهم می‌کنند و طوری صحبت می‌کنند که انگار هر بدهی به‌طور خودکار منتقل می‌شود. اما این‌طور نیست.

بدهی‌های فدرال رفتار متفاوتی دارند. دولت فدرال همچنان می‌تواند برای مالیات‌های فدرال معوق، وام‌های دانشجویی فدرال نکول‌شده و نفقه فرزند یا همسر که توسط دادگاه دستور داده شده، به تأمین اجتماعی دست پیدا کند. یک وصول‌کننده کارت اعتباری در این فهرست نیست.

چگونه فشار را خاموش کنیم

دو اقدام بیشترین تأثیر را دارند.

1. به‌صورت کتبی به وصول‌کننده اطلاع دهید که وجوه، مزایای فدرال معاف هستند. طبق قانون اقدامات منصفانه وصول بدهی (Fair Debt Collection Practices Act)، او همچنین می‌تواند بخواهد که آن‌ها از تماس تلفنی با وی دست بردارند و آن‌ها باید تبعیت کنند. یک نامه کوتاه سفارشی بیشتر از ساعت‌ها بحث و جدل در تلفن کارایی دارد.
2. مسیر سپرده‌گذاری را حفظ کنید. تأمین اجتماعی را به حسابی هدایت کنید که سپرده‌ها به‌وضوح به‌عنوان مزایای فدرال برچسب‌گذاری شده‌اند. از مخلوط کردن با هدایای نقدی، حقوق پاره‌وقت یا نقل‌وانتقالاتی که پرونده را مبهم می‌کنند اجتناب کنید. اگر مسدودسازی اتفاق افتاد، حفاظت خودکار دو ماهه بانک فعال می‌شود.

اگر وصول‌کننده پس از درخواست کتبی برای توقف تماس به تماس ادامه داد یا شکایتی تقدیم کرد، یک کلینیک کمک حقوقی رایگان یا یک وکیل حقوق سالمندان معمولاً می‌تواند آن را به سرعت حل کند. بسیاری از ایالت‌ها همچنین یک خط کمک حقوقی برای سالمندان بدون هیچ هزینه‌ای دارند.

مهم‌ترین نکته: چک تأمین اجتماعی متعلق به اوست. غم و اندوه و انبوهی از صورت‌حساب‌های پرداخت نشده می‌تواند هر کسی را در تنگنا احساس کند، اما سپرده ماهانه‌ای که اجاره و قبض برق را پرداخت می‌کند توسط قانون فدرال از کسانی که تماس می‌گیرند محافظت می‌شود. دانستن این موضوع قبل از تماس بعدی، کل مکالمه را تغییر می‌دهد.

این مطلب با عنوان «وصول‌کنندگان بدهی به یک بیوه ۷۲ ساله هشدار دادند که تأمین اجتماعی او در خطر است. قانون فدرال چیز دیگری می‌گفت.» اول در 24/7 Wall St. منتشر شد.