Inkasso in Kanada: Was Inkassounternehmen dürfen und was nicht

Wenn Rechnungen unbezahlt bleiben, beginnen die Anrufe von Gläubigern. Zu Hause, bei der Arbeit, per Telefon oder Post – sie werden auf jede mögliche Weise versuchen, Sie zur Zahlung zu bewegen.

Inkassounternehmen sind verpflichtet, bestimmte Regeln bezüglich ihrer Kontaktaufnahme und der Informationen, die sie anfordern können, zu befolgen; viele Kanadier sind sich jedoch nicht sicher, wo die Grenze zwischen legalen Inkassopraktiken und Belästigung liegt.

Wenn Sie diese Regeln und Ihre Rechte kennen, können Sie eine stressige Situation in etwas verwandeln, das Sie mit Selbstvertrauen bewältigen können. In diesem Artikel erklären wir, was Inkassounternehmen tun dürfen, auf welche Warnsignale Sie achten sollten und welche Schritte Sie zum Selbstschutz unternehmen können.

Warum Inkassounternehmen Sie anrufen

Wenn ein Inkassounternehmen Sie kontaktiert, bedeutet dies in der Regel, dass Ihr Konto die Phase überschritten hat, in der der ursprüngliche Kreditgeber das Geld selbst eintreiben kann. In Kanada beginnen Gläubiger wie Banken, Kreditkartenunternehmen und Versorgungsunternehmen bei versäumten Zahlungen typischerweise mit ihrer eigenen internen Inkassoabteilung. Diese internen Teams gelten immer noch als Inkassounternehmen und müssen dieselben gesetzlichen Standards für Kommunikation und Verhalten einhalten.

Idealerweise ist dies die Phase, in der Sie mit dem Gläubiger in Kontakt treten sollten, da eine frühzeitige Lösung des Problems verhindern kann, dass es übertragen oder an eine externe Inkassoagentur verkauft wird. Typischerweise werden Konten nach etwa 90 bis 180 Tagen Nichtzahlung an externe Inkassounternehmen weitergeleitet. Sobald eine Schuld bei einer externen Inkassoagentur landet, wird diese Agentur zu Ihrem Hauptansprechpartner – was erklärt, warum Anrufe beginnen können, selbst wenn der ursprüngliche Gläubiger Sie nicht mehr kontaktiert.

Das Verständnis dieses Prozesses kann dazu beitragen, die Situation weniger überwältigend zu gestalten. "Wenn Sie wissen, wer Sie kontaktiert, warum sie sich melden und welche Rechte Sie haben, können Sie ruhiger reagieren und vermeiden, unter Druck zu Entscheidungen gedrängt zu werden, die nicht in Ihrem besten Interesse sind", sagt Craig Stewart, zertifizierter Kreditberater bei Credit Canada.

Was Inkassounternehmen in Kanada tun dürfen

Die Regeln für Inkasso variieren je nach Provinz; alle Inkassounternehmen müssen jedoch die kanadischen Verbraucherschutzgesetze einhalten. Hier ist, was ihnen erlaubt ist:

• Sie per Telefon, E-Mail oder Post kontaktieren: Inkassounternehmen können über Standardkommunikationsmethoden Kontakt aufnehmen, solange sie die provinziellen Beschränkungen bezüglich der Häufigkeit der Kontaktaufnahme einhalten.
• Nur zu erlaubten Zeiten anrufen: Inkassounternehmen dürfen nur zu bestimmten Zeiten anrufen, in der Regel von 7 Uhr bis 21 Uhr von Montag bis Samstag und von 13 Uhr bis 17 Uhr an Sonntagen (außer an Feiertagen). Die Regeln variieren je nach Provinz.
• Sie bitten, eine legitime Schuld zurückzuzahlen: Sie dürfen den geschuldeten Betrag erklären und mögliche Rückzahlungsoptionen besprechen, solange die Informationen korrekt sind und die Kommunikation professionell bleibt. Sie dürfen Sie nicht irreführen oder unter Druck setzen, zu zahlen.
• Ihren Arbeitgeber aus begrenzten Gründen kontaktieren: Inkassounternehmen können Ihren aktuellen Arbeitgeber anrufen, um Ihren Beschäftigungsstatus, Ihre Berufsbezeichnung oder Ihre Arbeitsadresse zu bestätigen, dürfen aber Ihre Schulden nicht mit Ihrem Arbeitgeber besprechen.

Was Inkassounternehmen nicht tun dürfen (das ist Belästigung)

Obwohl Inkassounternehmen Sie kontaktieren dürfen, hat Kanada strenge Grenzen für ihr Verhalten. Wenn ein Inkassounternehmen die folgenden Grenzen überschreitet, gilt dies als Belästigung und in vielen Fällen als Verstoß gegen das Provinzrecht. "Das Verständnis dieser Regeln hilft Ihnen, Ihre Rechte zu kennen und die Situation zu bewältigen, ohne sich eingeschüchtert zu fühlen", sagt Stewart.

Hier ist, was Inkassounternehmen nicht tun dürfen:

• Drohen, einschüchtern oder beleidigende Sprache verwenden: Inkassounternehmen müssen respektvoll sprechen und dürfen nicht schreien, beleidigen oder illegale Drohungen aussprechen.
• Ihre Freunde oder Familie bezüglich der Schulden kontaktieren: Sie dürfen Ihre Schulden mit niemandem außer Ihnen, Ihrem Ehepartner oder einem Mitunterzeichner besprechen. 
• Übermäßig oder außerhalb der erlaubten Zeiten anrufen: Wiederholte Anrufe, die darauf abzielen, Sie zu belästigen oder unter Druck zu setzen, sind nicht erlaubt, und Inkassounternehmen müssen die provinziellen Anrufzeiten einhalten.
• Falsche Angaben zu ihrer Identität machen: Ein Inkassounternehmen darf nicht vorgeben, ein Anwalt, ein Regierungsbeamter oder eine Strafverfolgungsbehörde zu sein. Sie müssen sich und die Agentur, für die sie arbeiten, klar identifizieren.
• Nicht autorisierte Gebühren hinzufügen: Inkassounternehmen dürfen keine Zinsen, Strafen oder Inkassogebühren hinzufügen, es sei denn, der ursprüngliche Vertrag oder das Provinzrecht erlaubt dies.
• Sie unter Druck setzen, Geld zu leihen: Sie dürfen Sie nicht ermutigen, neue Kredite mit hohen Zinsen aufzunehmen, um alte Schulden zu begleichen.

Wenn ein Inkassounternehmen eines dieser Verhaltensweisen zeigt, gilt dies als Belästigung, und Sie haben das Recht, eine Beschwerde einzureichen oder Hilfe von einem gemeinnützigen Kreditberater zu suchen.

Wie Sie die Kontrolle zurückgewinnen, wenn Sie mit Inkassounternehmen zu tun haben

Der Umgang mit Inkassounternehmen kann stressig sein, aber es gibt Schritte, die Sie unternehmen können, um die Anrufe zu stoppen und die Kontrolle zurückzugewinnen.

Schritt 1: Bestätigen Sie, dass die Schuld legitim ist

Bitten Sie das Inkassounternehmen immer, Details schriftlich bereitzustellen, einschließlich des ursprünglichen Gläubigers, des geschuldeten Betrags und wie er berechnet wurde. Überprüfen Sie Ihren Kreditbericht, um die Schuld zu verifizieren, und tätigen Sie keine Zahlungen, bis Sie sicher sind, dass sie gültig ist. "Fragen Sie immer nach der schriftlichen Bestätigung der Schuld, bevor Sie etwas bezahlen. Manchmal werden Menschen wegen alter Schulden kontaktiert, die bereits bezahlt wurden, oder sogar wegen Fehlern in ihrem Kreditbericht", sagt Stewart.

Schritt 2: Führen Sie Aufzeichnungen über alle Interaktionen

Notieren Sie die Daten und Uhrzeiten von Anrufen, die Namen der Anrufer, die Agentur, für die sie arbeiten, und was besprochen wurde. Die Führung detaillierter Aufzeichnungen kann helfen, wenn Sie die Schuld anfechten oder eine Beschwerde einreichen müssen.

Schritt 3: Frühzeitig engagieren, um Rückzahlungsoptionen zu erkunden

Wenn die Schuld noch bei der internen Inkassoabteilung des ursprünglichen Kreditgebers liegt, gibt Ihnen ein frühzeitiges Engagement oft mehr Flexibilität. Sie könnten:

• Einen Zahlungsplan erstellen, der zu Ihrem Budget passt
• Eine Pauschalabfindung aushandeln

Verschiedene Gläubiger haben unterschiedliche Richtlinien dafür, was sie bei einem Konto im Inkasso akzeptieren, aber Sie könnten überrascht sein, wie bereit einige Gläubiger und Inkassoagenturen sind, sich auf einen reduzierten Betrag zu einigen. Ihre Optionen hängen letztendlich vom Gläubiger, dem Alter der Schuld und davon ab, ob sie an eine Inkassoagentur übertragen oder verkauft wurde.

Erklären Sie bei Verhandlungen Ihre aktuelle finanzielle Situation und bieten Sie eine Zahlung an, die zu Ihrem Budget passt – je kürzer die Laufzeit und je höher die Zahlung, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie Ihr Angebot akzeptieren. Denken Sie daran, jede endgültige Vereinbarung schriftlich festzuhalten

Schritt 4: Grenzen setzen und Belästigung stoppen

Sie haben das Recht zu verlangen, dass Inkassounternehmen nur schriftlich mit Ihnen kommunizieren. In vielen Provinzen können Sie sie auch bitten, Ihren Arbeitsplatz nicht zu kontaktieren. Klare Grenzen erleichtern den Umgang mit Inkassounternehmen, sodass Sie sich nicht unter Druck gesetzt fühlen.

Wenn ein Inkassounternehmen weiterhin anruft oder aggressiv wird, können Sie eine formelle Anfrage (manchmal als Unterlassungsschreiben bezeichnet) senden, in der Sie sie bitten, Sie nicht mehr telefonisch zu kontaktieren. In Kanada haben Sie das Recht zu verlangen, dass die gesamte Kommunikation nur schriftlich erfolgt, und sobald das Inkassounternehmen diese schriftliche Anfrage erhält, müssen sie aufhören, Sie anzurufen. Sie müssen das Schreiben an die Inkassoagentur oder den Gläubiger senden, der die Akte bearbeitet, Ihre Postanschrift und alle Konto- oder Referenznummern angeben und einen Zustellungsnachweis aufbewahren. 

Dies kann unerwünschte Anrufe einschränken, löscht aber nicht die Schuld und hindert das Inkassounternehmen nicht daran, schriftliche Mitteilungen zu senden und die Rückzahlung auf rechtlichem Wege zu verfolgen.

Schritt 5: Bei Bedarf eine Beschwerde einreichen

Wenn ein Inkassounternehmen nach Ihrer schriftlichen Anfrage weiterhin anruft, Sie belästigt oder gegen das Gesetz verstößt, können Sie sie bei Ihrer provinziellen oder territorialen Verbraucherschutzbehörde melden.

Wenn Inkasso die Grenze zum Betrug überschreitet

Viele denken nicht daran, die Legitimität eines Inkassounternehmens zu hinterfragen, aber Betrügereien, die Inkassoagenturen nachahmen, sind häufiger geworden. Diese Betrüger setzen auf Angst, Dringlichkeit und Verwirrung, um Menschen dazu zu bringen, Geld zu zahlen, das sie eigentlich nicht schulden.

Ein großes Warnsignal ist jede Anfrage nach ungewöhnlichen Zahlungsmethoden. Echte Inkassounternehmen fragen nie nach Geschenkkarten, Kryptowährung oder nicht nachverfolgbaren Zahlungen, und sie drohen nicht mit Verhaftung. In Kanada können Sie für Verbraucherschulden nicht verhaftet werden, daher ist jeder, der behauptet, dass polizeiliche Maßnahmen folgen werden, nicht legitim.

Betrüger versuchen möglicherweise auch, persönliche Informationen zu sammeln, die nicht erforderlich sind. Ein echtes Inkassounternehmen fragt nie nach Ihrer Sozialversicherungsnummer (SIN), um eine Schuld zu überprüfen. Betrüger erzeugen auch intensiven Druck, indem sie darauf bestehen, dass Sie sofort zahlen müssen, um schwerwiegende Konsequenzen zu vermeiden. Während legitime Inkassounternehmen Zahlungsvereinbarungen besprechen können, können sie keine sofortige Zahlung verlangen.

Wenn sich etwas falsch anfühlt, vertrauen Sie Ihrem Instinkt – teilen Sie keine persönlichen Informationen und senden Sie kein Geld. Nehmen Sie sich stattdessen einen Moment Zeit, um die Agentur zu überprüfen und bekannte Betrugstaktiken über das Canadian Anti-Fraud Centre zu recherchieren.

"Viele Menschen machen sich Sorgen, Anrufe zu ignorieren, aber zu schnell zu reagieren, ohne die Schuld zu überprüfen, kann zu unnötigen Zahlungen führen", sagt Stewart. "Verlangsamen Sie, bestätigen Sie und entscheiden Sie dann über den richtigen Handlungsweg."

Wie ein gemeinnütziger Kreditberater helfen kann

Hilfe bei Schulden zu suchen ist völlig normal und nichts, wofür man sich schämen müsste. Gemeinnützige Kreditberatungsagenturen wie Credit Canada bieten kostenlose, nicht wertende Beratung, um Ihnen zu helfen, Ihre Finanzen besser zu verstehen und praktische nächste Schritte zu planen.

Kreditberater können Ihre Finanzen überprüfen und Ihnen helfen, Schulden zurückzuzahlen oder Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen, indem sie einen Plan erstellen, der auf Ihre Situation zugeschnitten ist. Sie bieten umsetzbare Anleitungen, damit Sie informierte Entscheidungen treffen können, während Sie Inkasso bewältigen. "Viele Kanadier zögern, um Hilfe zu bitten, aber es ist tatsächlich ein kluger Weg, Ihre Optionen zu verstehen und wieder auf Kurs zu kommen", sagt Stewart.

Kennen Sie Ihre Rechte und handeln Sie

Der Umgang mit Inkassounternehmen kann stressig sein, aber Sie müssen sich nicht allein damit auseinandersetzen. Wenn Sie Ihre Rechte kennen und klare Schritte unternehmen – einschließlich der Überprüfung der Schuld, der Führung detaillierter Aufzeichnungen und dem Setzen von Grenzen – haben Sie die Kontrolle über die Situation.

FAQs

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