কানাডায় ঋণ আদায়: সংগ্রাহকরা কী করতে পারে এবং কী করতে পারে না

যখন বিল অপরিশোধিত থাকে, তখনই ঋণদাতাদের কাছ থেকে কল আসতে শুরু করে। বাড়িতে, কাজের জায়গায়, ফোনে বা মেইলে—তারা আপনাকে পরিশোধ করাতে সম্ভাব্য সব উপায়ে যোগাযোগ করবে।

ঋণ আদায়কারীরা যোগাযোগ করার পদ্ধতি এবং কী তথ্য চাইতে পারে সে বিষয়ে নির্দিষ্ট নিয়ম মেনে চলতে বাধ্য; তবে, অনেক কানাডিয়ান নিশ্চিত নন আইনি সংগ্রহ পদ্ধতি এবং হয়রানির মধ্যে সীমারেখা কোথায়।

এই নিয়মগুলি এবং আপনার কী অধিকার আছে তা জানা একটি চাপপূর্ণ পরিস্থিতিকে এমন কিছুতে পরিণত করতে পারে যা আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে সামলাতে পারেন। এই নিবন্ধে, আমরা ব্যাখ্যা করব ঋণ আদায়কারীরা কী করতে পারে, কোন লাল পতাকাগুলি খেয়াল রাখতে হবে, এবং নিজেকে রক্ষা করার জন্য আপনি কী পদক্ষেপ নিতে পারেন।

কেন ঋণ আদায়কারীরা আপনাকে কল করছে

যদি একজন ঋণ আদায়কারী আপনার সাথে যোগাযোগ করে, তার মানে সাধারণত আপনার অ্যাকাউন্ট সেই পর্যায় অতিক্রম করেছে যেখানে মূল ঋণদাতা নিজেরাই অর্থ পুনরুদ্ধার করতে পারে। কানাডায়, ব্যাংক, ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি এবং ইউটিলিটি সংস্থার মতো ঋণদাতারা সাধারণত পেমেন্ট মিস হলে তাদের নিজস্ব অভ্যন্তরীণ সংগ্রহ বিভাগ দিয়ে শুরু করে। এই অভ্যন্তরীণ দলগুলিকেও ঋণ আদায়কারী হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং তাদের যোগাযোগ এবং আচরণ নিয়ন্ত্রণকারী একই আইনি মানদণ্ড অনুসরণ করতে হবে।

আদর্শভাবে, এটি সেই পর্যায় যেখানে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করা উচিত, কারণ প্রাথমিক পর্যায়ে সমস্যার সমাধান করলে তা বাইরের সংগ্রহ সংস্থায় স্থানান্তর বা বিক্রি হওয়া থেকে রক্ষা করতে পারে। সাধারণত, অপরিশোধিত থাকার প্রায় ৯০ থেকে ১৮০ দিন পর অ্যাকাউন্টগুলি বাহ্যিক সংগ্রহে পাঠানো হয়। একবার ঋণ তৃতীয়-পক্ষের সংগ্রহ সংস্থায় পৌঁছালে, সেই সংস্থা আপনার প্রধান যোগাযোগের পয়েন্ট হয়ে যায়—যা ব্যাখ্যা করে কেন মূল ঋণদাতা যোগাযোগ বন্ধ করলেও কল আসতে শুরু করতে পারে।

এই প্রক্রিয়াটি কীভাবে কাজ করে তা বোঝা পরিস্থিতিকে কম অভিভূত করতে সাহায্য করতে পারে। "যখন আপনি জানেন কে আপনার সাথে যোগাযোগ করছে, কেন তারা যোগাযোগ করছে, এবং আপনার কী অধিকার আছে, তখন শান্তভাবে প্রতিক্রিয়া জানানো এবং এমন সিদ্ধান্তে চাপ দেওয়া এড়ানো সহজ যা আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে নয়," বলেন ক্রেইগ স্টুয়ার্ট, ক্রেডিট কানাডার সার্টিফাইড ক্রেডিট কাউন্সেলর।

কানাডায় ঋণ আদায়কারীরা কী করতে পারে

ঋণ সংগ্রহের নিয়ম প্রদেশ অনুসারে পরিবর্তিত হয়; তবে, সমস্ত সংগ্রহকারীকে কানাডিয়ান ভোক্তা সুরক্ষা আইন অনুসরণ করতে হবে। এখানে তারা যা করার অনুমতি পায়:

• ফোন, ইমেল, বা মেইলের মাধ্যমে আপনার সাথে যোগাযোগ করা: সংগ্রহকারীরা স্ট্যান্ডার্ড যোগাযোগ পদ্ধতি ব্যবহার করে যোগাযোগ করতে পারে, যতক্ষণ তারা কতবার আপনার সাথে যোগাযোগ করতে পারে সে বিষয়ে প্রাদেশিক সীমা অনুসরণ করে।
• শুধুমাত্র অনুমোদিত সময়ে কল করা: সংগ্রহকারীরা শুধুমাত্র নির্দিষ্ট সময়ে কল করতে পারে, সাধারণত সোমবার থেকে শনিবার সকাল ৭টা থেকে রাত ৯টা পর্যন্ত, এবং রবিবার দুপুর ১টা থেকে বিকেল ৫টা পর্যন্ত (ছুটির দিন ছাড়া)। নিয়মগুলি প্রদেশ অনুসারে পরিবর্তিত হয়।
• বৈধ ঋণ পরিশোধের জন্য আপনাকে জিজ্ঞাসা করা: তারা আপনি কত টাকা ধার করেছেন তা ব্যাখ্যা করতে এবং সম্ভাব্য পরিশোধের বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করার অনুমতি পায়, যতক্ষণ তথ্য সঠিক থাকে এবং যোগাযোগ পেশাদার থাকে। তারা আপনাকে পরিশোধ করতে বিভ্রান্ত বা চাপ দিতে পারে না।
• সীমিত কারণে আপনার নিয়োগকর্তার সাথে যোগাযোগ করা: সংগ্রহকারীরা আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তাকে আপনার কর্মসংস্থানের স্থিতি, কাজের শিরোনাম, বা কাজের ঠিকানা নিশ্চিত করতে কল করতে পারে, কিন্তু তারা আপনার নিয়োগকর্তার সাথে আপনার ঋণ নিয়ে আলোচনা করতে পারে না।

ঋণ আদায়কারীরা কী করতে পারে না (এটি হয়রানি)

যদিও ঋণ আদায়কারীদের আপনার সাথে যোগাযোগ করার অনুমতি আছে, কানাডা তাদের আচরণের উপর দৃঢ় সীমা নির্ধারণ করেছে। যদি কোনো সংগ্রহকারী নিম্নলিখিত সীমা অতিক্রম করে, তাকে হয়রানি বলে বিবেচনা করা হয় এবং অনেক ক্ষেত্রে, প্রাদেশিক আইনের লঙ্ঘন। "এই নিয়মগুলি বোঝা আপনাকে আপনার অধিকার জানতে এবং ভীত বোধ না করে পরিস্থিতি নেভিগেট করতে সাহায্য করে," বলেন স্টুয়ার্ট।

এখানে সংগ্রহকারীদের যা করার অনুমতি নেই:

• হুমকি দেওয়া, ভয় দেখানো, বা অপমানজনক ভাষা ব্যবহার করা: সংগ্রহকারীদের সম্মানের সাথে কথা বলতে হবে এবং তারা চিৎকার করতে, অপমান করতে, বা অবৈধ হুমকি দিতে পারে না।
• আপনার ঋণ সম্পর্কে আপনার বন্ধু বা পরিবারের সাথে যোগাযোগ করা: তারা আপনি, আপনার স্বামী/স্ত্রী, বা সহ-স্বাক্ষরকারী ছাড়া অন্য কারো সাথে আপনার ঋণ নিয়ে আলোচনা করতে পারে না। 
• অত্যধিক কল করা বা অনুমোদিত সময়ের বাইরে কল করা: বিরক্ত করার বা চাপ দেওয়ার উদ্দেশ্যে বারবার কল করার অনুমতি নেই, এবং সংগ্রহকারীদের প্রাদেশিক কলিং সময় অনুসরণ করতে হবে।
• তারা কে তা ভুল উপস্থাপন করা: একজন সংগ্রহকারী নিজেকে আইনজীবী, সরকারি কর্মকর্তা, বা আইন প্রয়োগকারী হিসাবে ভান করতে পারে না। তাদের অবশ্যই নিজেদের এবং তারা যে সংস্থার জন্য কাজ করে তা স্পষ্টভাবে চিহ্নিত করতে হবে।
• অননুমোদিত ফি যোগ করা: সংগ্রহকারীরা সুদ, জরিমানা, বা সংগ্রহ ফি যোগ করতে পারে না যদি না মূল চুক্তি বা প্রাদেশিক আইন এটি অনুমতি দেয়।
• টাকা ধার করতে আপনাকে চাপ দেওয়া: তারা আপনাকে পুরানো ঋণ পরিশোধ করার জন্য নতুন, উচ্চ-সুদের ঋণ নিতে উৎসাহিত করতে পারে না।

যদি কোনো সংগ্রহকারী এই আচরণগুলির কোনোটি করে, তাকে হয়রানি বলে বিবেচনা করা হয় এবং আপনার অভিযোগ দায়ের করার বা অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলরের কাছ থেকে সাহায্য চাওয়ার অধিকার আছে।

ঋণ আদায়কারীদের সাথে মোকাবিলা করার সময় কীভাবে নিয়ন্ত্রণ ফিরে পাবেন

ঋণ আদায়কারীদের সাথে মোকাবিলা করা চাপপূর্ণ হতে পারে, কিন্তু কল বন্ধ করতে এবং নিয়ন্ত্রণ ফিরে পেতে আপনি কিছু পদক্ষেপ নিতে পারেন।

ধাপ ১: নিশ্চিত করুন ঋণটি বৈধ

সর্বদা সংগ্রহকারীকে লিখিতভাবে বিবরণ প্রদান করতে বলুন, যার মধ্যে মূল ঋণদাতা, বাকি পরিমাণ, এবং কীভাবে এটি গণনা করা হয়েছে তা অন্তর্ভুক্ত। ঋণ যাচাই করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করুন, এবং আপনি নিশ্চিত না হওয়া পর্যন্ত কোনো পেমেন্ট করবেন না যে এটি বৈধ। "কিছু পরিশোধ করার আগে সর্বদা ঋণের লিখিত বিবরণ চান। কখনও কখনও লোকেদের সাথে পুরানো ঋণ সম্পর্কে যোগাযোগ করা হয় যা ইতিমধ্যে পরিশোধ করা হয়েছে, বা এমনকি তাদের ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল থাকে," বলেন স্টুয়ার্ট।

ধাপ ২: সমস্ত যোগাযোগের রেকর্ড রাখুন

কলের তারিখ এবং সময়, কলারদের নাম, তারা যে সংস্থার জন্য কাজ করে এবং কী আলোচনা হয়েছিল তা লিখে রাখুন। একটি বিস্তারিত রেকর্ড বজায় রাখা সাহায্য করতে পারে যদি আপনাকে ঋণ চ্যালেঞ্জ করতে হয় বা অভিযোগ দায়ের করতে হয়।

ধাপ ৩: পরিশোধের বিকল্পগুলি অন্বেষণ করতে আগে থেকে যোগাযোগ করুন

যদি ঋণটি এখনও মূল ঋণদাতার অভ্যন্তরীণ সংগ্রহ বিভাগের সাথে থাকে, আগে থেকে যোগাযোগ করলে প্রায়শই আপনাকে আরও নমনীয়তা দেয়। আপনি সক্ষম হতে পারেন:

• আপনার বাজেটের সাথে মানানসই একটি পেমেন্ট প্ল্যান সেট আপ করতে
• একটি একমুষ্ঠ নিষ্পত্তি নিয়ে আলোচনা করতে

বিভিন্ন ঋণদাতার সংগ্রহে থাকা অ্যাকাউন্টে কী গ্রহণ করবে তার জন্য বিভিন্ন নির্দেশিকা আছে, তবে আপনি অবাক হতে পারেন যে কিছু ঋণদাতা এবং সংগ্রহ সংস্থা কমানো পরিমাণে নিষ্পত্তি করতে কতটা ইচ্ছুক। আপনার বিকল্পগুলি শেষ পর্যন্ত ঋণদাতা, ঋণের বয়স, এবং এটি কোনো সংগ্রহ সংস্থায় স্থানান্তরিত বা বিক্রি করা হয়েছে কিনা তার উপর নির্ভর করবে।

আলোচনা করার সময়, আপনার বর্তমান আর্থিক অবস্থা ব্যাখ্যা করুন এবং আপনার বাজেটের জন্য উপযুক্ত একটি পেমেন্ট অফার করুন—যত কম সময়ের জন্য এবং যত বেশি পেমেন্ট হবে, তারা আপনার অফার গ্রহণ করার সম্ভাবনা তত বেশি। মনে রাখবেন যে সর্বদা যেকোনো চূড়ান্ত চুক্তি লিখিতভাবে নিন

ধাপ ৪: সীমানা নির্ধারণ করুন এবং হয়রানি বন্ধ করুন

আপনার অধিকার আছে অনুরোধ করার যে সংগ্রহকারীরা শুধুমাত্র লিখিতভাবে আপনার সাথে যোগাযোগ করুক। অনেক প্রদেশে, আপনি তাদেরকে আপনার কর্মস্থলে যোগাযোগ না করতেও বলতে পারেন। স্পষ্ট সীমানা ঋণ আদায়কারীদের সাথে যোগাযোগ পরিচালনা করা সহজ করে তোলে যাতে আপনি চাপ অনুভব না করেন।

যদি কোনো সংগ্রহকারী কল করতে থাকে বা আক্রমণাত্মক হয়ে ওঠে, আপনি একটি আনুষ্ঠানিক অনুরোধ (কখনও কখনও সিজ-অ্যান্ড-ডিসিস্ট লেটার বলা হয়) পাঠাতে পারেন তাদেরকে ফোনে যোগাযোগ বন্ধ করতে বলে। কানাডায়, আপনার অধিকার আছে অনুরোধ করার যে সমস্ত যোগাযোগ শুধুমাত্র লিখিতভাবে হোক, এবং একবার সংগ্রহকারী সেই লিখিত অনুরোধ পেলে, তাদের আপনাকে কল করা বন্ধ করতে হবে। আপনাকে সংগ্রহ সংস্থা বা ঋণদাতার কাছে চিঠি পাঠাতে হবে যারা ফাইল পরিচালনা করছে, আপনার ডাক ঠিকানা এবং যেকোনো অ্যাকাউন্ট বা রেফারেন্স নম্বর অন্তর্ভুক্ত করতে হবে, এবং ডেলিভারির প্রমাণ রাখতে হবে। 

এটি অবাঞ্ছিত কল সীমিত করতে পারে, কিন্তু এটি ঋণ মুছে ফেলে না বা সংগ্রহকারীকে লিখিত নোটিশ পাঠানো এবং আইনি চ্যানেলের মাধ্যমে পরিশোধ চাওয়া থেকে বাধা দেয় না।

ধাপ ৫: প্রয়োজনে অভিযোগ দায়ের করুন

যদি কোনো সংগ্রহকারী আপনার লিখিত অনুরোধের পরেও কল করতে থাকে, হয়রানি করে বা আইন ভঙ্গ করে, আপনি আপনার প্রাদেশিক বা টেরিটোরিয়াল ভোক্তা সুরক্ষা অফিসে তাদের বিরুদ্ধে রিপোর্ট করতে পারেন।

যখন ঋণ সংগ্রহ প্রতারণার সীমা অতিক্রম করে

অনেকে ভাবেন না যে একজন ঋণ আদায়কারী বৈধ কিনা, কিন্তু সংগ্রহ সংস্থার অনুকরণকারী প্রতারণা আরও সাধারণ হয়ে উঠেছে। এই প্রতারকরা ভয়, জরুরিতা এবং বিভ্রান্তির উপর নির্ভর করে লোকেদের এমন অর্থ পরিশোধ করতে বাধ্য করে যা তারা আসলে ধারে না।

একটি বড় লাল পতাকা হল অস্বাভাবিক পেমেন্ট পদ্ধতির অনুরোধ। আসল সংগ্রহকারীরা কখনই গিফট কার্ড, ক্রিপ্টোকারেন্সি, বা অনুসরণ করা যায় না এমন পেমেন্ট চায় না, এবং তারা গ্রেফতারের হুমকি দেবে না। কানাডায়, একটি ভোক্তা ঋণ পরিশোধে পিছিয়ে পড়ার জন্য আপনাকে গ্রেফতার করা যাবে না, তাই যে কেউ বলে পুলিশি ব্যবস্থা অনুসরণ করা হবে সে বৈধ নয়।

প্রতারকরা ব্যক্তিগত তথ্য সংগ্রহ করার চেষ্টাও করতে পারে যা প্রয়োজন নেই। একজন আসল সংগ্রহকারী কখনই ঋণ যাচাই করার জন্য আপনার সোশ্যাল ইনস্যুরেন্স নম্বর (SIN) চাইবে না। প্রতারকরা গুরুতর পরিণতি এড়াতে অবিলম্বে পরিশোধ করতে হবে বলে জোর দিয়ে তীব্র চাপ সৃষ্টি করে। যদিও বৈধ সংগ্রহকারীরা পেমেন্ট ব্যবস্থা নিয়ে আলোচনা করতে পারে, তারা তাৎক্ষণিক পেমেন্টের দাবি করতে পারে না।

যদি কিছু অস্বাভাবিক মনে হয়, আপনার সহজাত বোধকে বিশ্বাস করুন—ব্যক্তিগত তথ্য শেয়ার করবেন না বা অর্থ পাঠাবেন না। পরিবর্তে, সংস্থাটি যাচাই করতে এবং কানাডিয়ান অ্যান্টি-ফ্রড সেন্টারের মাধ্যমে পরিচিত প্রতারণার কৌশল চেক করতে একটু সময় নিন।

"অনেক লোক কল উপেক্ষা করা নিয়ে চিন্তিত, কিন্তু ঋণ যাচাই না করে খুব দ্রুত প্রতিক্রিয়া জানানো অপ্রয়োজনীয় পেমেন্টের দিকে নিয়ে যেতে পারে," বলেন স্টুয়ার্ট। "ধীরে চলুন, নিশ্চিত করুন, এবং তারপর সঠিক পদক্ষেপ সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নিন।"

একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলর কীভাবে সাহায্য করতে পারে

ঋণ নিয়ে সাহায্য চাওয়া সম্পূর্ণ স্বাভাবিক এবং লজ্জার কিছু নয়। ক্রেডিট কানাডার মতো অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থাগুলি বিনামূল্যে, বিচারহীন পরামর্শ প্রদান করে আপনাকে আপনার অর্থনৈতিক অবস্থা আরও ভালভাবে বুঝতে এবং ব্যবহারিক পরবর্তী পদক্ষেপগুলি বের করতে সাহায্য করে।

ক্রেডিট কাউন্সেলররা আপনার আর্থিক অবস্থা পর্যালোচনা করতে পারে এবং আপনার পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত একটি পরিকল্পনা তৈরি করে ঋণ পরিশোধ বা আপনার ক্রেডিট পুনর্গঠনে সাহায্য করতে পারে। তারা কার্যকর নির্দেশনা প্রদান করে যাতে আপনি সংগ্রহ পরিচালনা করার সময় সুচিন্তিত সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। "অনেক কানাডিয়ান সাহায্য চাইতে দ্বিধা করেন, কিন্তু এটি আসলে আপনার বিকল্পগুলি বোঝার এবং ট্র্যাকে ফিরে আসার একটি স্মার্ট উপায়," বলেন স্টুয়ার্ট।

আপনার অধিকার জানুন এবং পদক্ষেপ নিন

ঋণ আদায়কারীদের সাথে মোকাবিলা করা চাপপূর্ণ হতে পারে, কিন্তু আপনাকে একা মোকাবিলা করতে হবে না। আপনার অধিকার জানা এবং স্পষ্ট পদক্ষেপ নেওয়া—যার মধ্যে ঋণ যাচাই করা, বিস্তারিত রেকর্ড রাখা, এবং সীমানা নির্ধারণ করা অন্তর্ভুক্ত—আপনাকে পরিস্থিতির উপর নিয়ন্ত্রণ দেয়।

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

ঋণ সম্পর্কে আরও পড়ুন:

• সম্পদ গড়তে ঋণ পরিচালনা
• ঋণ পরিচালনার জন্য MoneySense গাইড: কীভাবে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসবেন
• ঋণ পরিশোধের সর্বোত্তম উপায় কী?
• আমি কি ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিশোধ করতে অবসর সঞ্চয় ব্যবহার করব?

কানাডায় ঋণ সংগ্রহ: সংগ্রহকারীরা কী করতে পারে এবং কী করতে পারে না পোস্টটি প্রথম MoneySense-এ প্রকাশিত হয়েছিল।